2024年10月15日

任意整理後クレジットカードは使える？弁護士が詳しく解説

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３、任意整理した後にクレジットカードを作ることはできる？

やむを得ない事情があり任意整理でクレジットカードを手放すことになった場合には、「いつになったら新しいクレジットカードを作れるのか？」が気になる人も多いと思います。

任意整理後に新しいクレジットカードが作れなくなる一番の理由は、信用情報として事故情報が登録されていることです。

任意整理による事故情報は登録から５年までの間に消去されることになっています。

したがって、「受任通知送付のときから５年」というのが、ブラック情報が消える最短の時点といえます。

しかし、任意整理の場合にはその後も「和解成立による返済条件の見直し」が事故情報として登録される可能性もあります。

この場合には、和解成立から５年でブラック情報が消える場合もあれば、「（３～５年の）分割返済が終わってから５年」経つまでブラック情報が消えない場合もあります。

後者の場合であれば最大で１０年以上はクレジットカードを作れないということになることもあるわけです（５年で分割返済してからさらに５年間）。

任意整理の場合のブラック情報の登録は、債権者の裁量によるところがかなり大きいので、登録されてみないとわからないのが本当のところです。

運がよければ、債権者の温情措置でブラック情報が全く登録されないということもあります。

したがって、任意整理した場合のブラック情報については、自分自身で信用情報機関に情報開示請求を行って確認するのが一番確実です。

ブラック情報が登録期間（５年）の経過により消去された場合でも、クレジットカードがすぐに作れるようになるとは限りません。

ブラック情報が登録されている間は信用取引が一切できないことが多いため、直近２年間の「信用取引履歴（クレジットヒストリー）が全くない」状態になってしまっているからです。

今の時代では、ほとんどの人が、何かしらの信用取引をしていることが一般的です。

直近２年間に「信用取引が０円」という状態は、逆に「信用取引できない何かしらの事情がある」と金融機関に疑われ、審査での評価がかなり低くなってしまうこともあります。

たとえば、年収８００万円程度の人であっても、いわゆるスーパーホワイト（信用履歴の記録が全くない状態のこと）であることを理由にカード発行審査に落ちるということは珍しい話ではないようです。

任意整理後に新たにクレジットカードを申し込むときには、「限度額の低いカード」、いわゆる「ハウスカード（小売店などの窓口で申し込めるカード）」といった比較的審査基準の緩い（安全な）カードを選ぶとよいでしょう。

また、一定額以上の年収があるときにはアメックスカードのような外資系カードを選ぶのもひとつの方法かもしれません。

外資系カードの中には、信用情報よりも現在の年収額を重視しているところも少なくないからです。

過去に任意整理（債務整理）の相手方としたカード会社は、信用情報からブラック情報が消去された場合でも新たにカードを作ることができないことが多いでしょう。

金融機関は信用情報とは別にブラック顧客のリストを備えており、こちらは永久登録の可能性が高いからです。

近年では１つのカード発行会社がさまざまな提携会社のクレジットカード発行を行っている場合が少なくありません。

たとえば、ＪＣＢ・セゾン・セディナといった大手信販会社を相手に任意整理した場合には注意する必要があります。たとえばセディナカードを任意整理した場合には、セディナが発行会社となっているＪＲ東海エクスプレスカードを申し込むことは今後難しくなる可能性が高くなります。

いまの社会ではクレジットカードがないことはかなり不便です。

また、「カードが１枚もないのは恥ずかしい」と感じる人もいるかもしれません。

そこで、クレジットカードが持てなくなるなら「任意整理（債務整理）をするのはやめよう」と考える人もでてきそうですが、それはオススメできません。

すでに返済の行き詰まったクレジットカードは、そのまま放置していても状況が良くなることはありません。

万が一、毎月の支払いを２ヶ月以上滞納してしまえば、「長期延滞」を理由にブラック情報が登録されてしまうこともあります。

長期延滞のブラック情報は、債務の完済もしくは契約終了（強制解約）から５年経過しないと消去されませんので、いつまでもブラック情報が残ったままになってしまう可能性があります。

強制解約後も残債務を完済できない状況が続けば、クレジットヒストリーは汚れたままになりますし、不誠実な対応をしたまま消滅時効で解決すれば、「貸し倒れ」というブラック情報が登録される可能性も否定できません。

そうなれば、最大で２０年近くの間ブラック情報が残ったままになってしまうこともあります。

クレジットカードが使えないことで債務整理を躊躇していては、現在の経済的環境を一新することはできません。債務整理は、お金の使い方や今までの自分を見直す１つの「手段」に過ぎません。

返済に追われる今の生活を絶対に変えたいのなら、踏み出してみる勇気が必要です。