人生上々の年収1,000万円・40代商社マン、ついにマイホーム購入！と思いきや〈住宅ローン審査が通らず〉撃沈…「自分の何がダメなんですか」⇒意外な敗因判明へ【1級FPが解説】

世間では年収が高いと住宅ローン審査に通りやすい印象がありますが、実は高収入でも審査落ちとなるケースも少なくありません。1級FP・水野圭子氏が、「年収1,000万円・商社マンの審査落ち事例」を参考に、住宅ローン審査の注意点を解説します。

就職・結婚・昇進・妻の出産…まさに順風満帆の人生だったが

大学卒業後に商社へ就職し、30歳で結婚したAさん（仮名・男性）。専業主婦の妻に支えられながらキャリアアップを重ね、子ども2人にも恵まれるなど、まさに順調な人生を歩んできました。40代となった現在、年収は1,000万円に到達しています。

これまで賃貸物件に住んでいましたが、Aさんの海外赴任が終わったこともあり、教育面で安心できる地域での住宅購入を検討することに。不動産業者に案内された物件のうち、駅から徒歩10分以内の子育て世帯向きのマンションが気に入り、仮審査を申し込むことにしました。

その物件は5,300万円の新築マンション。Aさんは金利の低い金融機関に、借入額5,000万円で仮審査を申し込みました。

一般的に住宅ローンの借入額は「年収の5～7倍」が目安と言われます。冒頭でも紹介したように、Aさんは年収1,000万円、勤続年数18年の商社マン。借り入れにあたっては何の不安もなく、不動産業者からも審査は問題なく通るだろうとお墨付きをもらっていました。

――ところが。

後日、まさかの「審査落ち」の連絡が届いたのです。

「え、何がダメなんですか!?」

何かの間違いではないのか。想定外の結果に驚いたＡさんは金融機関に確認しましたが、基本的に金融機関が審査落ちの理由を説明してくれることはありません。Aさんの場合も「トータルな判断」との回答で、詳細な理由はわからずじまい。

自力ではどうすることもできない…。Aさんは住宅に強いファイナンシャルプランナーへ相談することにしました。

住宅ローン審査に落ちる理由とは？

なぜAさんは住宅ローン審査に落ちてしまったのでしょうか。

住宅ローンの審査金利は、金融機関によって審査基準などは異なるものの、いくつか想定される理由があります。以下に挙げてみましょう。

【審査に落ちる理由①】信用履歴の問題

どんな高収入の方でも、過去にクレジットカードの不正利用や債務不履行の記録がある場合、信用履歴が悪くなり、審査に影響することがあります。

「信用履歴」は聞き慣れない言葉ですが、個人情報、過去のローンの借り入れや返済履歴、債務整理などの情報は信用情報機関に取りまとめられ、事故歴がある場合はブラックリストとして記録されています。

この信用履歴は、スマホなどの携帯電話本体料金の割賦契約や、住宅ローン、奨学金などの支払いも影響してきます。

意外に知られていないのが、携帯料金の請求に対して遅延した場合です。特に携帯電話代の支払いが遅くなっても信用情報には問題がないように思われますが、実はスマートフォン購入は割賦契約として含まれている場合が多いのです。そのため、延滞履歴が個人信用情報に記載されてしまう点には特に注意が必要です。

【審査に落ちる理由②】負債の金額

高収入でも、多額の借金や他のローンの返済がある場合、月々の返済負担が大きくなり、住宅ローンの返済能力が不安視されることがあります。そのなかに不動産投資も含まれますので、独身時代に勧められたことがある場合など把握しておきましょう。

【審査に落ちる理由③】雇用の不安定さ

源泉徴収票や確定申告などから年収の調査がなされますが、その際に現職の勤続年数が短いと「収入が不安定」とみなされることがあります。

また高収入でも、インセンティブの割合が多い営業職の方は、年収と比較して基本給が少なくなります。年収にバラつきが生じる職種の場合も、収入が不安定だとみなされることがありますので注意しましょう。

転職回数が多い場合には審査にマイナスとなりますが、最近ではキャリアアップ転職の場合は特に影響を受けなくなっています。

上記3つが、審査に落ちる理由として想定されるものです。

今回Aさんに詳しくお話を伺ったところ、海外出張の渡航費や接待交際費などをAさん個人のカードで立て替える場合があるとのこと（商社マンなどにはよくあるケースかもしれません）。これにより、会社の精算とタイミング合わず月々の返済が遅延していたようでした。