昨今は働き方が変わり、在宅ワークやリモートワークをする方が増えています。中には将来的な移住も視野に入れて、セカンドハウスとして地方に別の拠点を持ちたいと考えている方もいるでしょう。セカンドハウスを持つ場合は、セカンドハウスローンを検討する必要があります。

この記事では、「セカンドハウスローン」の基本的な知識から、セカンドハウス専用ローンとフラット35の比較や、セカンドハウスローンの選び方まで解説します。併せておすすめの銀行もご紹介しますので、セカンドハウスの購入を検討している方は参考にしてみてください。

 

セカンドハウスローンとは

セカンドハウスローンとは、自宅以外に別荘やセカンドハウスなどの不動産を購入する際に利用できる住宅ローンのことです。

セカンドハウスは通常の住宅のように住宅ローンを組んで購入できますが、条件として「自ら居住すること」とあるため、一般的な住宅ローンは利用できません。

では、セカンドハウスローンと一般のローンとの違いはどこにあるのでしょうか。セカンドハウスで利用できるローンについても見ていきましょう。

 

一般的なローンとの違いと注意点

セカンドハウスローンは、自宅とは別の住宅を購入したいときに、住宅ローンの代わりになるものです。

一般的な住宅ローンと金利の仕組みや諸費用などは変わりませんが、一部内容が異なるため、利用する際は注意してください。セカンドハウスローンを検討する場合は、借入シミュレーションをおこない、金利を確かめておくことが大切です。

また、返済中の住宅ローンがあっても、セカンドローンは審査が通れば借り入れできます。ただし、一般的な住宅ローンとは別にもうひとつのローンを組むことになるため、返済能力については厳しく審査されることは念頭に置いておきましょう。

 

セカンドハウスで利用できるローンは2種類

セカンドハウスの購入で利用できるローンはセカンドハウス専用ローンとフラット35です。

セカンドハウスの購入では、一般的な住宅ローンが使えません。通常の住宅ローンの融資対象が「契約者自身が居住するための住宅」となっているためです。

セカンドハウスに通常の住宅ローンを利用した場合は契約違反になります。セカンドハウスが融資の対象に含まれているかよく確認しておきましょう。

両者はそれぞれ異なるメリットや注意点があります。特徴をチェックしたうえで、検討しましょう。

 

セカンドハウス専用ローンとフラット35の比較

セカンドハウス専用ローンとフラット35ではどのような違いがあるのでしょうか。くわしく見ていきましょう。

 

セカンドハウス専用ローンの場合

セカンドハウス専用ローンには、次のようなメリットと注意点があります。

セカンドハウス専用ローンのメリット

セカンドハウス専用ローンのメリットとしては、以下のことが挙げられます。

・用途の自由度が高い
・融資上限額が大きい
・返済能力が高ければ審査に通りやすい

セカンドハウスローンであれば、築年数が経った中古物件の購入から増改築や大規模リフォームまで、幅広く対応できるのがメリットです。単身赴任、子どもの独立、Uターン転職など、家族のライフイベントに合わせて、柔軟に活用できます。

また、通常の住宅ローンに比べて融資上限額が大きく、1億円を超えるプランも多数あり、高額な物件も購入しやすいのが特徴です。多様なオプションや保証を備えていることもあるため、チェックしておきましょう。

さらに、セカンドハウスローンの場合、返済能力が高ければ比較的審査に通りやすくなります。手元に多くの現金がない場合も、金融機関から安定した職業や収入があると判断されれば、ローンを利用できる可能性は高いでしょう。

セカンドハウス専用ローンにおける注意点

セカンドハウス専用ローンを利用する際は、以下のような注意点を押さえておきましょう。

・金利が高い
・審査基準が厳しい
・住宅ローン控除が適用されない

セカンドハウスローンの場合、変動や固定といった金利タイプが同じであっても、一般的な住宅ローンの金利と比べて年2～3％と高く設定されています。一般的な住宅ローンの倍以上の利息がかかり、総返済額が大きくなることには注意してください。

加えて、自宅の住宅ローンを組んでいるケースが多いことから、金融機関側も返済能力に対して厳しく査定をしなければなりません。そのため、借り入れの際の審査が厳しく、特に年収の水準や返済負担率（年収に対する年間の返済額）は重視されるポイントになります。

また、セカンドハウス購入においては、原則住宅ローン控除の対象外です。住宅ローン控除は、所得税や住民税などの減税に繋がる制度ですが、一般的な住宅ローンが対象になります。セカンドハウスローンでは、住宅ローン控除の恩恵は受けられないことも覚えておきましょう。

 

セカンドハウスにフラット35の場合

セカンドハウスローンを組む際、金利の高さがネックになることがあるでしょう。そのような場合は、フラット35がおすすめです。要件を満たしていれば住宅ローンと同じ融資条件で活用できます。

フラット35のメリット

セカンドハウスローンにフラット35を利用するメリットとして、以下のようなことが挙げられます。

・一般的な住宅ローンに近い金利で借りられる
・連帯保証人が要らない
・繰り上げ返済手数料なし

フラット35は固定金利の住宅ローンで、セカンドハウスにも利用できます。ただし、2軒目のセカンドハウスへの使用や、賃貸に出すための物件としての購入には利用できません。

フラット35は対象となる物件や融資条件は一般的な住宅ローンと同じ条件で申し込めるため、金利を抑えたいという方に適しています。

また、通常の住宅ローンで必要になる連帯保証人は、フラット35では不要です。保証料の支払いもないため、利用しやすく、無駄な費用を抑えられます。

さらに、資金に余裕ができて繰り上げ返済したい場合も、手数料がかかりません。インターネットで繰り上げ返済する場合は、少額の10万円から申し込めます。

フラット35における注意点

フラット35を利用する際は以下の点にも注意してください。

・市場の影響を金利は受けない
・取扱いのない金融機関もある

フラット35は金利が変動しない固定金利であるため、返済計画が立てやすいですが、借入時より金利が下がった場合も金利は変わりません。場合によっては、割高になる可能性もあるでしょう。

また、金融機関によっては、セカンドハウスローンでフラット35を利用できない場合があるため、事前に取り扱いがあるかを確認しておく必要があります。