年収が比較的多くても、貯蓄することに無頓着な人は一定数います。本人の仕事に対する姿勢や子どもの将来への期待などから、浪費をしているつもりがなくてもお金が貯まらないというケースもあるでしょう。本記事で加藤哲也さん（仮名）の事例とともに、FP dream代表FPの藤原洋子氏が、将来生活設計の注意点について解説します。
「ねえあなた、そろそろ家を買いましょうよ」
加藤哲也さん（仮名）は、食品メーカーにお勤めの52歳サラリーマンです。現在の年収は1,500万円、家族は妻（49歳・パート）、長男（25歳・会社員）、次男（21歳・大学生）の3人です。3年前にマイホームを購入しました。当時の年収は1,100万円でした。
加藤さんは、大学進学のため地元を離れ、それからずっと首都圏で暮らしています。大学時代は学校から紹介のあった学生専門のアパートに住んでいました。大学卒業後は、勤め先の企業の社宅、結婚後は社宅を出て民間の賃貸アパートを契約しました。2LDKで家賃と共益費で9万円と、いままで住んでいた学生専門のアパートや社宅より、住宅費はかなり高くなりました。加藤さんは、生活するのに十分な収入は得ることができていましたので、通勤や日々の買い物などに便利がよいように、駅から徒歩10分ほどで新築のアパートを選びました。
次男が生まれて、アパートが少し狭く感じられるようになったので、賃貸マンションに住み替えることに。家賃と共益費、駐車場代は合わせて18万円です。加藤さんは、仕事が趣味のような方です。帰宅時間が遅く、平日はほとんどの日が寝るために帰るだけ、という生活でした。
そんな加藤さんにとって、賃貸住宅は毎日の生活に都合がよいものでした。3階なので、戸締りに気をつけなければならないのは玄関だけ、住居スペース以外の場所は掃除が行き届いています。困ったことがあれば管理会社に電話すれば、たいていのことは解決してくれます。
加藤さんが40代になり、長男が大学に通うようになったころ、妻は「そろそろ家を買ったらどうかしら……」と持ち掛けました。加藤さんは、「こんな時代で、いつ会社が倒産するかもしれないから、このままでいいんじゃない？」と住宅購入の提案に応じることはありませんでした。何度かそういう話はしましたが、数年が過ぎていきました。
仕事一途な加藤さんに比べて、妻は現実的でした。「会社にはいつまでいられるのかしら。年金で暮らすような年になってもいまのままの収入がある？」何度もの妻からの話に、加藤さんは声を荒らげる場面もありましたが、泣き出してしまった妻を見て、「そ、それもそうだな……」と徐々に考えを改めるようになったそうです。加藤さん夫婦が、妻の知り合いである筆者に、住宅購入について相談に見えたのは、それから間もなくのことでした。
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マイホーム購入の平均年齢
住宅の購入は生涯のうちで大きな決断の1つです。現在住宅を所有している人は、いつごろ購入したのでしょうか。次の調査は、2022年4月～2023年3月に住み替えや建て替え・リフォームを行った世帯を対象としたものです。住宅の種類や購入する年代などは以下のとおりです。
図表の調査では、住宅種類別の世帯主の年齢、平均年齢が示されています。世帯主の年齢は、注文住宅、注文住宅（新築）、分譲戸建住宅、分譲集合住宅、既存（中古）集合住宅は30代が多いです。注文住宅（建て替え）、リフォーム住宅は60歳以上、既存（中古）戸建住宅では30代、40代、民間賃貸住宅では30代未満の割合が最も多くなっています。
戸建住宅か集合住宅か、購入する地域・広さなどによって、住宅の価格には大きな違いがあります。住宅融資支援機構のフラット35を利用している方への調査による、住宅取得時の購入金額をまとめました。
・土地付注文住宅
全国 4,903万円（+209万円）
首都圏 5,680万円 （+574万円）
近畿圏 5,265万円（+368万円）
東海圏 4,811万円（+117万円）
その他地域 4,299万円（+148万円）
・建売住宅
全国 3,603万円（-116万円）
首都圏 4,199万円（-144万円）
近畿圏 3,721万円（-8万円）
東海圏 3,055万円（-96万円）
その他地域 2,873万円（-75万円）
・マンション
全国 5,245万円（+397万円）
首都圏 5,801万円（+473万円）
近畿圏 5,343万円（+369万円）
東海圏 4,732万円（+297万円）
その他地域 4,352万円（+334万円）
・中古戸建
全国 2,536万円（-168万円）
首都圏 3,172万円（-168万円）
近畿圏 2,485万円（-39万円）
東海圏 2,268万円（-51万円）
その他地域 2,025万円（-124万円）
・中古マンション
全国 3,037万円（-120万円）
首都圏 3,379万円（-139万円）
近畿圏 2,809万円（+34万円）
東海圏 2,309万円（+88万円）
その他地域 2,416万円（-131万円）
出典：住宅金融支援機構 2023年度 フラット35利用者調査 （）内は前年比
土地付注文住宅とマンションの価格は、全国的に上昇傾向です。住宅購入のタイミングは、それぞれの世帯ごとに異なります。結婚したり子どもが生まれたりしたタイミング、年収がある程度の額に達したとき、子供が独立したときなどに、購入や建て替えるケースが多いようです。
住宅取得の際には、多くの方が長期にわたって住宅ローンを組みます。「いつかはマイホームに住みたい」とお考えの方は、購入にあたり、子どもがいつごろ生まれるのか、子どもの教育費などの大きな支出を準備できるか、親世帯と同居する可能性はどうか、配偶者の定年はいつごろか、子どもが独立したあとはどのように暮らしたいか、などのライフプラン、ライフイベントを考えてみましょう。
適した場所や住宅の広さ・間取り、購入可能な価格などが徐々に具体的なものになります。
