ローンを利用して自宅の外壁塗装を検討しているものの「住宅ローン利用中でも借りられるのだろうか」「どのローンを選ぶべきなのだろうか」などの不安や悩みを抱えている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
外壁塗装でローンを利用する場合、一般的にはリフォームローンを使います。なお、住宅ローン返済中でもリフォームローンの利用が可能です。
この記事では、外壁塗装でローンを利用する場合のメリット・デメリット、選び方をくわしく解説します。また、ローンを利用する際の注意点なども紹介するので、ぜひ参考にしてください。
1.外壁塗装におけるローンのメリット・デメリット
ローンを利用すれば手元資金がなくても工事できますが、支払総額が増えるなどのデメリットもあります。
ここでは、外壁塗装でローンを利用する際のメリット・デメリットを見ていきましょう。
メリット
まずはメリットを解説していきます。
①まとまった資金がなくても外壁塗装ができる
外壁塗装は費用相場が100万円前後と高額ですが、ローンを利用すれば手元資金がなくても工事が可能です。
ローンを利用することで月々の返済に分散できるため、金銭的な負担を減らすことができます。
一般的な外壁は10年程度での塗装が必要です。手元資金がなくても適切なタイミングで外壁塗装をできるのは、ローンを利用する最大のメリットといえるでしょう。
②長期的に費用を抑えられる
ローンを利用して適切なタイミングで外壁塗装をすることによって、長期的に費用を抑えられます。
外壁塗装をあと回しにすると外壁の劣化が進行し、大規模な修繕が必要になる可能性も。
たとえば、外壁にひび割れがおきて雨漏りするなどが考えられます。ひどい場合は雨漏りによって内装のリフォームが必要になることもあるでしょう。
適切なタイミングで対処できれば、将来の高額なリフォームを避けられたり住宅の寿命を延ばせたりする可能性が高まります。
③グレードの高い塗料を選択できる
ローンを利用することで、高額なハイグレードの塗料やコーティングなどの選択肢も増えるでしょう。
最近では高性能な塗料やコーティングが増えており、汚れや劣化に強く耐久性を向上させる外壁塗装も可能です。一般的な塗料は耐用年数が10年前後ですが、ハイグレードのものは20年程度もつものもあります。
ローンを利用してハイグレードの塗料を選択できれば、トータルでのコストを抑えられる可能性もあるといえるでしょう。
④ほかの出費に備えられる
ローンを利用すれば手元資金を残しておけるため、以下のようなほかの出費に備えられます。
子どもの進学費用
自動車の購入費用
住宅のほかのメンテナンス
さまざまなライフイベントでの出費や予期せぬ出費に備えられるのは、ローンを利用するメリットの1つです。
デメリット
ここからはデメリットを見ていきましょう。
①支払い総額が増加する
ローンを利用する場合、金利による利息が加算されるため現金一括払いと比較して支払い総額が増えることが最大のデメリットです。
たとえば、金利4.0%で100万円を借りた場合、10年間の返済で約22万円の利息が上乗せされます。また、同じ条件で返済期間が5年長くなればさらに約11万円が上乗せされます。
ローンは金利が高くなればなるほど、返済期間が長くなればなるほど支払い総額が増加するため、月々の返済額とのバランスを考慮しなければなりません。
②ほかのローンに影響する
ローンを利用すると、ほかで借入が必要になったときの審査に影響します。
ローンの審査では、どの程度の借入があるのかが見られます。借入が多い場合は、将来ローンを申し込んだときの審査に通りにくくなる可能性が高まるでしょう。
外壁塗装に限りませんが、ほかのローンに影響するのはデメリットの1つです。
③申請手続きに手間がかかる
ローンの申請には複雑な手続きが必要になることが多いため、手間がかかります。
申し込みの際は外壁塗装の見積書が必要だったり、収入確認書類などを用意したりしなければなりません。また、工事前に申請しなければならないため、外壁塗装業者や金融機関とのスケジュール調整も必要です。
必要書類の準備やスケジュールの調整などの手間がかかるのはデメリットといえるでしょう。
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2.外壁塗装で利用できるローンの借入方法と選び方
外壁塗装で利用できるローンは、銀行や信販会社のものが主流です。
これらのローンを申し込む際に相談すべきところは、以下の4つがあります。
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住宅ローンを利用中の方 |
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安定した収入のある方 月々の返済負担を抑えたい方 |
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すぐに資金が必要な方 銀行の審査に通らなかった方 |
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スムーズに手続きを進めたい方 |
ここでは、相談先別の借入方法を紹介します。
①住宅ローンの借入先
住宅ローンを利用中の場合は、まずはその借入先に追加でローンを組めるか相談するのがおすすめです。
一度審査に通っていることから、返済状況によっては柔軟に対応してくれる可能性があります。審査に通りやすくなったり、金利の優遇を受けられたりするかもしれません。
現在の返済負担が多く追加のローンが難しい場合は、外壁塗装の費用を住宅ローンに上乗せして借り換えるという選択肢もあります。
月々の返済額や総返済額など、なにを重視するか相談した上でどのローンにするのか決めましょう。
②銀行
銀行のローンは、以下のような特徴があります。
金利が低め
審査が厳しい
手続きが複雑
借入限度額が高い（有担保型の場合）
また、有担保型と無担保型の2種類があり、違いは以下のとおりです。
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あり |
なし |
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年0.8％〜2.5％ |
年0.9〜14.0％ |
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1,000万〜1億円 |
500万〜1,000万円 |
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最長35年程度 |
最長15年程度 |
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1週間〜1カ月 |
数日〜2週間 |
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複雑 |
簡単 |
外壁塗装は500万円をこえるようなケースが少ないため、手続きが簡単でスムーズに進められる無担保型がおすすめです。
銀行のローンは、審査が厳しいものの金利が低い傾向にあります。安定した収入があり、できる限り月々の返済を抑えたい方に適しています。
ただし、銀行は選択肢が多くひとつひとつ調べるのは手間がかかるため、手間を省くためにも比較サイトなどを参考にするとよいでしょう。
③信販会社
信販会社のローンは、以下のような特徴があります。
金利が高め
銀行に比べて審査がゆるめ
手続きが簡単
返済期間が短め
信販会社とは、個人の信用をもとに商品代金などを立て替える「信用取引」を行う金融機関のことを指します。
信販会社のローンは、銀行よりも審査が早く手続きを進めやすい一方で、金利が高いことがデメリットです。すぐに資金が必要な場合や銀行の審査に落ちた方におすすめします。
なお、銀行と同様に選択肢が多いため、一つひとつ調べるのは手間がかかります。効率よく調べるために、比較サイトなどを参考にしてみてください。
④外壁塗装業者（リフォーム会社）
外壁塗装の依頼を検討している業者へローンを相談してみるのもよいかもしれません。業者によっては、提携ローンを用意している場合があります。
銀行や信販会社へ直接申し込む場合と金利が大きく変わるわけではありませんが、手続きを代行してくれるのでスムーズに進められるでしょう。
手続きなどの手間や時間をかけたくない方は、外壁塗装の依頼を検討している業者に相談するのがおすすめです。
ただし、金利が高い可能性があるため、丸投げにするのではなく内容の確認やほかのローンとの比較をしておきましょう。
