借金の返済シュミレーションをしてみませんか？

最初は少額借りていただけなのに、いつの間にかそれが癖となり、多額の借金を抱えてしまう方は少なくありません。

借金の返済は、金額にもよりますが、適切な返済計画を立てた上で行わないといつまで経っても完済できない可能性が高いのです。

そこで今回は、

借金の返済シミュレーションを行う前にすべきこと
複数のケースを想定した返済シミュレーション
借金が減額される条件
返済が難しいときの債務整理

などを解説します。

この記事があなたの返済シミュレーションのお役に立てたら幸いです。

借金を返せない場合は、以下の関連記事をご覧ください。

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１、借金返済シミュレーションをする際にすべきこと

単に借金返済シミュレーションをしても、実際に返済できる体制を整えなければ意味がありません。

借金返済シミュレーションをする際に意識しておきたい点は「生活費の確保」「現在の借金状況の正確な把握」「金利分を計算に入れた返済計画」です。

それぞれのポイントを見ていきましょう。

（１）生活費の確保｜いくらあれば生活できるのか

１ヶ月の収入のすべて、もしくは大半を何も考えずに返済に回すと、毎日の生活費用が不足するという事態が起きます。もちろんその逆も然りです。

そこでまずは１ヶ月の生活費は「いくらあれば足りるのか？」という点を正確に把握しておきましょう。

２０１６年の勤労者世帯のうち２人以上の世帯の消費支出は１ヶ月平均で見ると３０万９,５９１円です。支出の内訳は以下のとおりです。

食料

７万４,８００円

住居

１万８,９００円

光熱・水道

２万７００円

家具・家事用品

１万９００円

被服及び履物

１万３,１００円

保険・医療

１万１,３００円

交通・通信

４万８,８００円

教育

１万９,６００円

教養・娯楽

３万１００円

その他(諸雑費、交際費、仕送りなど)

６万１,４００円

消費支出合計

３０万９,６００円

参考：生命保険文化センター

支出内訳を見ると食料が約７万５,０００円と最も高く、次いでその他(諸雑費、交際費、仕送りなど)が約６万１,０００円となっています。

毎日の食費は外食の回数を減らしたり、価格が安いスーパーマーケットなどで購入することで簡単に節約ができます。このような工夫によって節約できた分を、借金の返済に充てることができれば、返済までの期間も短縮できるでしょう。

また年代別で１ヶ月の消費支出が最も多かったのは５０歳代の約３５万３,０００円であり、４０代(約３２万円)、６０代(約２９万３,０００円)と続いています。この世代(特に４０代)は「教育」「教養・娯楽」の支出が大きいことからわかるように、子どもの面で支出が増える傾向にあるようです。

２０代～７０代の中で最も消費支出が低かったのは、意外にも２０代であり、約２１万１,０００円です。

（２）借金状況の整理と把握

実際に借金を返済していくにあたって大切なことは、現在の正確な借金状況の把握および整理です。

借入先や借入額が多い人ほど、毎月の返済額や完済までの残り期間を把握できていないことが多いです。これでは最悪の場合「今月返済する分を使ってしまった」というケースに発展する可能性もあります。

現在の借入先をすべて把握している場合は、ＡＴＭやインターネットの会員サイトなどから借入残高、毎月の返済額を確認できますので、これらを活用するのがおすすめです。もちろん電話で直接オペレーターに確認することもできますので、自身のやりやすい方法で正確な借入状況を把握するようにしましょう。

また借入先が多すぎて、どこから借金をしているのか不明な場合は以下の個人信用情報機関に問い合わせてください。

株式会社ＣＩＣ
日本信用情報機構(ＪＩＣＣ)
全国銀行個人信用情報センター(ＫＳＣ)

この３つの個人信用情報機関には銀行、消費者金融、クレジットカード会社、携帯電話会社などが加盟しており、以下のような情報を収集、保管しています。

金融機関などへの借入申込み状況
金融機関などからの借入利用状況
現在の借金の残高
返済の延滞状況

消費者がどこの金融機関から借入を行っているかも把握することができます。

これらの情報は本人が申込みをすれば、開示できますので、正確な借金状況を把握するのに役立てましょう。

開示請求に必要なものは本人確認書類や手数料などです。

（３）金利分の返済も踏まえた返済計画

銀行や消費者金融の運営資金は私たちが支払う元本に上乗せされた利息で賄われています。つまり、金融機関からお金を借りる際、または返済する際は金利のことを常に頭に入れておく必要があります。

「毎月決められた金額を返済しているのになかなか借入残高が減らない」と感じるのは、金融機関ごとに設定されている金利の影響が大きいです。現在、利息制限法の「第一章 利息等の制限」で定められている上限金利は以下のようになっています。

借入金額

金利

１０万円

年２０％まで

１０万円～１００万円未満

年１８％まで

１００万円以上

年１５％まで

参考：利息制限法

もちろんこの金利はあくまでも上限金利なので、金融機関によっては年利１５％のところもあれば、年利１７％に設定しているところもあります。

同じ借入額でも金利によって、トータルの返済額も異なってくるので、現在借入れしている金融機関の金利を正確に把握することが重要です。

２、借金返済シミュレーション～１日でも早く借金問題を解決しよう

ここからは実際に借入総額、毎月の返済回数ごとに分けて、借金返済シミュレーションを行っていきます。

なお今回のシミュレーションで設定している金利は５０万円、年利１７.５％、１００万円以降は年利１５％です。

ちなみにシミュレーションを行うときには、無料で利用できるシミュレーターを使うのが便利です。

最近は各金融機関、大手消費者金融の公式サイトや借金返済シミュレーターアプリなどでもシミュレーションを行うことができますので、自身で使いやすいシミュレーターを探してみましょう。

（１）５０万円の返済シミュレーション

返済回数

毎月の返済額

かかる利息の合計

返済額の合計

５０回

１万４,１５４円

２０万７,７７１円

７０万７,７７１円

８０回

１万６２９円

３５万３７０円

８５万３７０円

１２０回

８,０６６円

４６万７,９８５円

９６万７,９８５円

１５０回

７,３９７円

６０万９,６５２円

１１０万９,６５２円

１８０回

７,８７２円

９１万７,９２０円

１４１万７,９２０円

 ※金利年１７.５％で計算した場合

（２）１００万円の返済シミュレーション

返済回数

毎月の返済額

かかる利息の合計

返済額の合計

５０回

２万７,０１７円

３５万８５８円

１３５万８５８円

８０回

１万９,８４６円

５８万７,６９３円

１５８万７,６９３円

１２０回

１万６,１３３円

９３万５,９６０円

１９３万５,９６０円

１５０回

１万４,７９５円

１２１万９,２５１円

２２１万９,２５１円

１８０回

１万３,９９５円

１５１万９,３８９円

２５１万９,３８９円

※金利年１５％で計算した場合

（３）２００万円の返済シミュレーション

返済回数

毎月の返済額

かかる利息の合計

返済額の合計

５０回

５万４,０３５円

７０万１,７３６円

２７０万１,７３６円

８０回

３万９,６９３円

１１７万５,３８４円

３１７万５,３８４円

１２０回

３万２,２６６円

１８７万２,０６０円

３８７万２,０６０円

１５０回

２万９,５９０円

２４３万８,６９０円

４４３万８,６９０円

１８０回

２万７,９９１円

３０３万８,５３４円

５０３万８,５３４円

※金利年１５％で計算した場合

（４）３００万円の返済シミュレーション

返済回数

毎月の返済額

かかる利息の合計

返済額の合計

５０回

８万１,０５２円

１０５万２,６２５円

４０５万２,６２５円

８０回

５万９,５３９円

１７６万３,１２７円

４７６万３,１２７円

１２０回

４万８,４００円

２８０万８,００４円

５８０万８,００４円

１５０回

４万４,３８６円

３６５万７,８７２円

６６５万７,８７２円

１８０回

４万１,９８７円

４５５万７,７２５円

７５５万７,７２５円

※金利年１５％で計算した場合

（５）５００万円の返済シミュレーション

返済回数

毎月の返済額

かかる利息の合計

返済額の合計

５０回

１３万５,０８８円

１７５万４,３７４円

６７５万４,３７４円

８０回

９万９,２３２円

２９３万８,５７１円

７９３万８,５７１円

１２０回

８万６６７円

４６８万２４円

９６８万２４円

１５０回

７万３,９７７円

６０９万６,５４４円

１,１０９万６,５４４円

１８０回

６万９９７円

７５９万６,１３４円

１,２５９万６、１３４円

※金利年１５％で計算した場合

貸金業者からの融資は金額に関係なく「返済回数が多ければ利息も高くなる」という特徴があります。

そのため、毎月の生活費用を最低限確保したら、残りは返済に回すようにして、できるだけ少ない回数で完済することを心がけておきましょう。

配信： LEGAL MALL