「借金問題を解決したいけれど、クレジットカードの利用制限が心配」と悩んでいる方も多いかもしれません。

任意整理を行うとクレジットカードの利用にも制約が生じることがあります。

今回は、任意整理後のクレジットカードの取り扱いについて詳しく解説していきます。

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１、利用残額のあるクレジットカードを任意整理するとどうなる？

クレジットカードのキャッシング利用やリボ払いなどで多額の利用残額を抱え、完済できなくなってしまったときには債務整理で解決することが考えられます。

クレジットカードの利用残額だけが問題であれば、任意整理で解決できる場合が多いでしょう。クレジットカードのキャッシング・ショッピングの返済は、利息・手数料の負担が原因で行き詰まってしまうことが多いからです。

任意整理をすれば、今後の利息・手数料は免除してもらえるので返済の負担を大きく減らすことができます。

しかし、債務整理をすれば、返済条件を見直してもらうことの引き替えに、一定のデメリットも生じてしまいます。

（１）債務整理の対象にしたクレジットカードは強制解約になる

任意整理に限らず、債務整理をすれば（債務整理の対象とした）クレジットカードは強制解約となります。

ほとんどすべてのカード会社の規約で、債務整理をすることは強制解約事由となっているからです。

（２）強制解約になるのはいつか？

クレジットカードを任意整理（債務整理）するときカードが強制解約となるのは、任意整理を依頼した弁護士からの「受任通知」がカード会社に届いた時点となります。

したがって任意整理の申入れをしたときには、その成否にかかわらずクレジットカードは強制解約となってしまいます。

（３）クレジットカードが強制解約となるとどうなるか

クレジットカードが強制解約されると、次のようなデメリットが生じます。

強制解約したことが信用情報に登録される（ブラックリスト入りする）
クレジットカードに付帯しているサービス（ポイント・マイレージ）も解約となる

クレジットカードが強制解約されたことは、事故情報として信用情報に登録されます。

そのため、任意整理の対象としなかった他のクレジットカードや今後の信用取引（借金・クレジットカードの申込み）にも悪影響がでる場合があります。

また、任意整理の対象としたクレジットカードは、今後再発行してもらうことはできない可能性が高いでしょう。

信用情報上のブラック情報は数年間で消去されますが、それぞれの会社が保有している「社内ブラックリスト」は永久保存となっている場合が多いからです。

また、カードに付帯しているポイント・マイレージも強制解約と同時に消滅します。

クレジット機能がないカードを別に作成してポイント・マイレージを移行できる場合には、事前に手続きをすることでポイント・マイルを失わずに済みます。

しかし移行不可の場合には、債務整理の前に特典と交換してしまうとよいでしょう。

２、クレジットカード以外の借金を任意整理した場合

任意整理は、個人再生・自己破産と違って、債務整理の対象とする借金を自分で選ぶことができます。

したがって、消費者金融のカードローンなどの他の借金を任意整理することで、クレジットカードの利用残はこれまで通りの返済を続けられるというのであれば、クレジットカードを除外して任意整理することも可能です。

（１）クレジットカードを除外すれば任意整理後もカードを使えるのか

クレジットカードを任意整理の対象から除外したとしても、他の金融機関からの借金を任意整理したときは、クレジットカードが使えなくなる可能性があります。

他社の借金を債務整理すれば、そのことが信用情報に登録されてしまうからです。

一般的なクレジットカード規約では、「会員（カード名義人）の信用状態に不安が生じたときにはカード会社は契約を解約できる」旨の条項が入っているので、他社の借金を債務整理した場合であってもクレジットカードが強制解約となる可能性があります。

（２）カード会社が信用情報を確認するタイミング

金融機関が顧客の信用情報をチェックするのは契約する（カードを発行する）際の審査のとき以外にも、次のときにチェックをしています。

キャッシング利用の申込みがあったとき
支払いの遅延・滞納があったとき
契約更新のとき
法律が信用情報のチェックを義務づけているとき（カードの利用残額が多いとき）
その他カード会社の独自判断で調査を行うとき

これらのタイミングで信用情報を確認したときに「他社を任意整理したこと」が判明すれば、カードが強制解約されてしまう可能性があります。

ただし、それまでの利用状況が良好で「自社のカード利用に問題ない」とカード会社が判断をすれば、それまでと同様に通常どおりにカードを使い続けられる可能性があります。

要するに、他社のみを任意整理したときにそのままカードを使えるかどうかはそれぞれのカード会社の判断次第となるので、「使い続けられるかもしれないし、突然強制解約されてしまうかもしれない」ということです。

（３）クレジットカードを使い続けるために注意すべきこと

任意整理した後に手元に残すことができたクレジットカードを使い続けるためには、クレジットカード会社の信用調査（途上与信）を回避するのが一番の近道です。

その意味では、次の点に注意する必要があります。

キャッシング利用をしない
毎月の支払いを絶対に遅延しない
固定費の支払いを整理する（最低限の支払いを確実に継続する）
リボ払い・分割払いを利用しない

キャッシングの利用は必ず途上与信の対象となるので、信用情報が確認されることは言うまでもありません。

毎月の支払いの遅延（滞納）も同様です。

また利用残額が一定額に達するとカード会社は法律上の義務として、与信調査を行わなければなりません。

毎月の支払額を極力控える（目安は月利用５万円・残額合計１０万円以下をキープする）必要があります。

携帯・スマホ料金や公共料金の支払いをカード払いにしておけば毎月の利用額を押し上げてしまうので、これらの一部を他の支払い方法（口座引き落としなど）に変更した方がよい場合も多いでしょう。

他方公共料金の支払いは「良好な取引実績」を残せる材料にもなるので全体の金額を見ながら上手に調整するとよいかもしれません。

利用残額を増やさないという観点ではリボ払い・分割払いの利用を控えることもとても重要です。

配信： LEGAL MALL