「借金の一本化をして、返済の負担を減らしたい…。」借金を一本化することによって、返済計画が立てやすくなるなど、いろいろなメリットがあります。

しかし、借金をまとめることにはデメリットもありますし、すべての方が借金を一本化できるわけではありません。

今回は、ベリーベスト法律事務所の弁護士が、借金をひとつにまとめる｢借金一本化｣のデメリットや、債務整理について詳しく解説します。

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１、借金をひとつにまとめる「借金一本化」とは

借金一本化とは、複数の金融機関から借り入れがある場合に、借入先を一社にすることで、借金をひとつにまとめてしまうことを言います。

例えば、Ａ社、Ｂ社、Ｃ社、Ｄ社、Ｅ社の５社からそれぞれ借り入れをし、その借入残高の合計が１８０万円あるとします。

このような状況においては、Ａ～Ｅ社に毎月それぞれ返済をしなければなりませんし、返済日も返済手段も業者毎に異なります。

このような場合に、借入先を１社にまとめて、そこから１８０万円を借り入れることで、借入先を１社にして、毎月１回の返済を行っていくことを借金一本化といいます。

借金一本化には、メリットもあればデメリットもあります。

それぞれ確認していきましょう。

（１）借金一本化のメリット

借金を一本化することで得られるメリットは、主に以下の４つです。

①借入状況を把握して返済計画を立てやすい

借金を一本化すると、自分の借入状況を簡単に把握できるようになります。

借金が一本しかないので、その一本の負債額が総借金額ですし、その借金を返済すれば完済となります。

返済先は一社のみ、返済日も毎月１回のみとなりますので、返済計画を立てやすいというメリットがあります。

②金利が下がることがある

これまで高利率の消費者金融やクレジットカードのキャッシングなどを利用していた場合、おまとめローンの利用によって金利が下がる場合が多いです。

また、金利はひと口の借入額が大きいほど低くなる傾向にあります。

したがって、複数社から少額ずつ借りている状態よりも、一社から高額を借りている状態の方が金利が下がりやすくなります。

③月々の返済額が下がることが多い

金利が下がったり返済期間を延ばしたりすることによって月々の返済額が減り、苦しかった借金を返済しやすくなる方が多数います。

④信用情報に影響が出ない

債務整理をすると、信用情報機関にその旨が登録されて、新たな借入やローン、クレジットカードの利用ができなくなってしまいます。

しかし、借金一本化をした場合は、滞納を続けない限り信用情報機関に事故情報として登録されることはありませんので、カードなども今までどおりに利用できます。

（２）借金をひとつにまとめる「借金一本化」のデメリット

一方で、借金一本化には以下のデメリットもあるので、注意が必要です。

①返済総額が増えてしまうことがある

借金を一本化しても、借金額が減るわけではありません。

むしろ、返済期間が延びるとその分利息の支払い額が増えて、返済総額は上がってしまう可能性もあります。

②審査が厳しい

借金一本化をするときは一社から高額融資を受けることになるので、審査が厳しく誰でも利用できるわけではありません。

③金利が思ったほど下がらないことがある

借金を一本化しても、金利が下がらないケースもあります。

もともと金利の低い借入先があった場合、むしろ金利が上がってしまうこともあるので注意が必要です。

④借り増ししてしまうおそれがある

借金一本化によって以前の借入先に完済すると、そちらの枠が空くので、いつでも借金できる状態になってしまいます。ふとしたきっかけで借り増しを続けていると、いつのまにか借金が倍増してしまうケースも多々あります。

なお、他社借入NGを条件としたおまとめローンを利用した場合は、借り増しできません。

それを窮屈に思うかもしれませんが、借金一本化をするなら、これ以上の借入はしない覚悟が必要です。

⑤担保を取られることがある

借金一本化の契約をする際の条件として、不動産や保証人などの担保の差し出しを求められることもあります。

こうした担保を取られて返済できなくなったら、不動産を競売にかけられたり保証人に迷惑をかけたりして、大きなリスクが発生します。

２、借金をまとめる「借金一本化」の手段は主に４つ

借金を一本化するための具体的な方法としては、主に以下の４種類があります。

（１）銀行またはノンバンク（貸金業者）のおまとめローン

最も典型的な方法は、銀行等が行っている「おまとめローン」サービスを利用することです。

おまとめローンを利用すると、銀行等からまとまった借入をして、そのお金で今までの借金を完済し、その後は銀行等だけに返済を続けていくことになります。

この方法で借金を一本化できます。

（２）高額なカードローン

限度額が高額なカードローンを利用することにより、自分で借金を一本化することも可能です。

銀行等で３００万円やそれ以上のカードローンを借り、そのお金で今までの借金を完済するのです。あとはカードローン一本が残ります。

（３）不動産担保ローン、保証人つきローン

銀行等で、不動産を担保にとって高額な貸付をする不動産担保ローンを利用することも可能です。

保証人つきローンもあります。

これらの有担保ローンは利率が低めに設定されていることが多いですが、滞納すると不動産を失ったり保証人に迷惑をかけたりするので要注意です。

（４）ビジネスローン

事業者が利用できるビジネスローンを利用して借金を完済する方法もあります。

ただ、事業目的であることが前提なので、事業者以外は利用できませんし、利率も高くなることが多々あります。

配信： LEGAL MALL