家のリフォーム費用、現金払いとローンはどっちがお得？

ローン払いが向いている人

ローンを組んだ方がいい人は、資金に余裕がない人ばかりではありません。今後、予期せぬライフイベントが起こる可能性がある人もローン払いが向いている場合があります。具体的には次のような人です。

・子どもがまだ小さく、今後の進路が定まらない（教育資金額の目安が立たない）人
・不測の事態に備えて貯金を温存させておきたい人
・手元の資金に余裕がない人
・自己資金以上の予算でリフォーム工事をしたい人

例えば、子どもが国公立へ進学するか私立へ進学するかの違いで教育資金の負担額は大きく異なります。また浪人や留年などで予想以上に教育資金がかかることもあります。よって子どもの進路が定まっていない場合や、教育資金の準備に十分な蓄えがない場合はローンを利用した方が良いでしょう。

また、フルリフォームや全面リフォームを行うと工事費は高額となります。そのような場合に、リフォームローンを利用することで、自己資金以上の工事ができることがあります。これはローンを利用するメリットといえるでしょう。資金が貯まるまでリフォームを我慢する必要もありません。

自己資金に余裕がある人でも手持ち資金が減ることが不安な人は、計画的にローンを利用することをおすすめします。

リフォームローンには「銀行系融資」と信販会社などの「ノンバンク系融資」があります。一般的にノンバンク系融資の方が金利は高くなるのでご注意ください。リフォーム業者からノンバンク系のリフォームローンを勧められることもあると思いますが、手続きが楽だからと直ぐに申し込まず、銀行系のリフォームローンも比較検討するようにしましょう。

仮に500万円のリフォーム費用を、金利2.5％の銀行系ローンと金利5％のノンバンク系ローンで比較すると、返済期間10年での支払利息の差は70万円にもなります。

頭金なしでもリフォームのローンは組める？

リフォームのローン
【画像出典元】「Bigc Studio/Shutterstock.com」

リフォームローンを借りるとき、頭金を準備しておいた方が借入額は少なくなり、審査も通りやすくなります。また、毎月の返済額も抑えることができるので毎月のやりくりも楽になるでしょう。

しかし手元に資金を置いておきたい場合や貯金がない場合は、頭金なしでもリフォームローンを組むことができます。現在の借り入れ状況や金融機関との取引履歴が審査通過を大きく左右します。

リフォームで使えるローンには、住宅ローン、リフォームローン、フリーローンやカードローンなどがあります。住宅ローンは担保が必要となりますが、リフォームローンには担保が必要なものと無担保で借りられるものがあります。一般的に有担保の方が低金利かつ借入可能額が大きくなり、無担保は審査期間が有担保より短くなるものの、有担保より金利が高めで借入可能額は少額となります。

フリーローンやカードローンは金利が高いのでリフォーム費用のための利用はおすすめできません。銀行系のフリーローンの金利は2.0～15.0％、信販会社などのノンバンク系では3.0～18.0％と住宅ローンやリフォームローンに比べて金利が高く設定されています。