ゲリラ豪雨による雨漏りに火災保険は使える？補償されるケースと申請方法

近年、日本ではゲリラ豪雨が増えており、雨漏りの被害も多く報告されています。ゲリラ豪雨時に雨漏りが発生して、屋根や外壁、窓などの修理が必要になった場合、火災保険でカバーできるのかどうか気になる人も多いでしょう。

本記事では、ゲリラ豪雨による雨漏りで火災保険が適用される要件や、ゲリラ豪雨時に雨漏りが発生した際に確認すべきこと、火災保険の申請の流れなどについて解説します。火災保険を利用する際の注意点も説明しますので、雨漏りに備えて確認しておきましょう。

1. ゲリラ豪雨による雨漏りは火災保険で補償される？

ゲリラ豪雨が原因で発生した雨漏りが、火災保険で補償される可能性は一般的には低いと言われます。ただし、条件によっては雨漏りの修理に火災保険が適用されます。

ここでは、ゲリラ豪雨による雨漏りに火災保険が適用される要件と、適用されないケースを解説します。

ゲリラ豪雨による雨漏りの修理に、火災保険が適用される要件を見ていきましょう。

■火災保険の補償内容に、自然災害に対する特約が含まれる

火災保険の契約が、風災や雪災など自然災害に対応していることを確認しましょう。ゲリラ豪雨よって雨漏りした場合、火災保険の内容に風災・雹災・雪災など自然災害に対する特約が含まれていれば、補償を受けられる可能性があります。

例えば、風災特約は強風や豪雨による被害、水災特約は洪水や浸水などによる雨漏りに対して保険が適用されます。ただし、保険会社や契約内容によって異なるため、すべての損害が補償されるとは限らないため注意が必要です。

■自然災害による破損で雨漏が発生したと認められる

ゲリラ豪雨による雨漏りで火災保険を申請する際には、原因が自然災害であることが原則です。屋根に外傷がなく、単に雨漏りしただけでは自然災害によるものであると証明できず、火災保険は適用されない可能性が高いでしょう。

しかし、ゲリラ豪雨によって屋根に損害が起き、風災に該当するとみなされる場合などでは、火災保険が適用される可能性があります。保険会社が現場調査などを行い、状況を確認した上で判断します。

■被害を受けてから3年以内に申請している

保険の適用を受けるには、被害を受けてから3年以内に火災保険を申請する旨が、保険法にて定められています。雨漏り発生から時間が経つと現地調査によって被害の原因を特定することが困難になるため、3年という期限が設けられているのです。

ただし、東日本大震災のような大規模な災害や、修理が終わった後に自然災害による損害だと立証できる場合には、3年を超えて申請した場合に火災保険が適用されるケースもあります。

上記の要件のうち、特に難しいのが「自然災害による破損で雨漏が発生したと認められる」ことです。ゲリラ豪雨で屋根そのものが破損することはあまりないので、雨漏りが起こったとしても、原因はそれまでの経年劣化だと判断されることが多いのです。

ゲリラ豪雨による雨漏りでは、火災保険が適用されない場合もあります。代表的な理由や条件を紹介します。

■経年劣化と判定された場合

雨漏りが建物の経年劣化によるものだと判断された場合、火災保険は適用されません。住宅が老朽化すると、壁や屋根などにひび割れや亀裂が生じやすくなり、隙間から雨水が侵入して雨漏りが発生することがあります。

経年劣化が原因で起きた雨漏りは、火災保険の対象外です。

■損害額が免責設定金額よりも低い場合

雨漏りの修理費用が免責設定金額よりも低い場合、火災保険の対象外となります。契約によっては「10万円以下の損害については、保険金の支払い対象外」といった記載があり、雨漏りの損害額が規定金額以下である場合は火災保険は下りません。

ただ、免責金額によって保険料を安く抑えられるというメリットもあります。保険会社と相談して、バランスの良い金額に設定することが大切です。

■故意または重大な過失があった場合

雨漏りが、故意に付けられた損傷だと判断された場合、「故意または重大な過失」に該当するため、火災保険は適用されません。「重大な過失」とは、ほぼ故意に近い著しい注意欠如のことです。

不正に火災保険を請求すると、保険会社から賠償請求される可能性もあります。ゲリラ豪雨による影響だと見せかけて、建物に損傷を作るようなことは避けましょう。

火災保険でリフォームできる？保険金で住宅を修理できるケースと注意したいトラブル

ゲリラ豪雨後に雨漏りが発生した場合、どこから雨漏りしたのか確認する必要があります。必ずチェックすべき場所は、屋根と外壁です。

屋根を確認する際は、瓦のズレや劣化、防水シートや棟板金の破損などがないかを見ます。ただ、屋根に上がるのは危険なので、自分では登らずに見える範囲でチェックしておいて、細かな確認は専門業者に依頼すると良いでしょう。

また、外壁にひび割れや損傷がないかを確認します。ゲリラ豪雨による土砂崩れなどで外壁にひびが入って雨漏りした場合には、補償を受けられる可能性があります。