家族のために手に入れた「夢のマイホーム」。ローン完済の安堵も束の間、その“資産”が、年金生活を直撃する“負債”へと姿を変えることがあります。本記事では、吉田さん夫婦（仮名）の事例とともに、「持ち家老後」の厳しい現実についてFP相談ねっと・認定FPの小川洋平氏が解説します。
老後を蝕む夢のマイホーム
吉田正信さん（仮名／66歳）は、都内の中堅企業を65歳で定年退職。妻の恵子さん（仮名／68歳）と東京都郊外の築31年の戸建て住宅で暮らしていました。2人の子どもたちはすでに独立しています。
30年前、土地を正信さんの父から譲り受け、建物約2,500万円の住宅ローンを組みました。4人家族でのびのび暮らすため、間取りは4LDK・2階建て。「家賃を払い続けるくらいなら」と、少し無理をして手に入れたマイホームです。
正信さんの年収は50代で約600万円台、扶養内で働く恵子さんのパート収入と合わせ世帯年収は約700万円。住宅ローンと子どもたちの進学費用をなんとかやりくりし、ようやく定年を迎えました。しかし、老後生活が始まった途端、「マイホーム」という存在が重くのしかかります。
退職金を使ってローン完済！のはずが…
ローンは毎月7万円ずつ返済してきましたが、定年退職時、住宅ローンの残高はまだ約500万円残っていました。あと5年近く支払い続けなければなりません。しかし、65歳で受け取った退職金が500万円だったため、これをそっくりそのまま充てれば完済できる計算だったのです。
ところが、問題はそのあとでした。老後資金として準備できたのは、個人年金保険と預貯金を合わせて約400万円のみ。夫婦の公的年金は合計で月21万円ほど。2人で暮らすにはぎりぎりといった所感です。
追い打ちをかけたのが、築30年を超えた我が家の修繕費。外壁は所々錆が浮きはじめています。リフォーム会社の見積りでは、外壁・屋根の補修、エコキュートの交換なども含め、最低でも250万円は必要とのこと。
「ローンが終わったのに、また数百万円……。とても払えない」正信さんは頭を抱えていました。
苦渋の決断…マイホームを捨て、都営団地へ
持ち家を維持するには、修繕費だけでなく、固定資産税や火災保険料も毎年かかります。ここで250万円を払っても、この先の維持費を考えるとマイホームを維持していくのは困難でした。
悩んだ末、吉田さん夫婦は「家を手放して安い賃貸に移る」という苦渋の決断をします。幸い、自宅の売却では諸費用を差し引いても600万円近くのお金が手元に残りました。
そして2人が応募し、幸運にも当選したのは、築年数の古い都営の1DK住宅でした。家賃は2人の所得（所得金額年252万円、都営住宅の一般所得層に該当）に応じた金額で、5万円ほどです。広々とした4LDKからコンパクトな1DKへの引っ越しは、精神的にも大きな変化でしたが、生活は安定しました。ゆったりと暮らせた我が家を手離し、狭い部屋でできるだけお金を使わないように生活していくことにしたのです。
「あんなに苦労してきたのに。マイホームなんていらなかったな」吉田さんは悔し涙を流します。