購入後に突きつけられた「金利上昇」の現実
契約から間もないある夜、レイコさんが深刻な顔でアキラさんに話しかけました。
「これをみて。日銀のニュース」
レイコさんのスマホには、金融政策決定会合の日程と、専門家の予測記事が表示されていました。
「日銀はマイナス金利を解除して、もう2回も利上げしてるのよ。次の12月18日・19日の会合でも利上げがあるかもしれないって書かれてる。来年も8回も会合があるの。そのたびに金利が上がるかもしれない」
アキラさんは反論しました。「でも、変動金利には『5年ルール』があるって担当者もいってたろ？ すぐに返済額が増えるわけじゃない」
※5年ルール：金利が上昇しても、毎月の返済額そのものは5年間据え置かれるルール
レイコさんは首を横に振ります。「ネットで調べたら、返済額が変わらなくても、中身の利息の割合は増えるって書いてあった。金利が上がれば、毎月の返済額のほとんどが利息の支払いになって、元金がまったく減らないなんてことにもなりかねないの。そして5年後、猶予期間が終わった瞬間に、返済額が激増するのよ」
「現金がない」という恐怖
さらにレイコさんは、家計表を整理してみました。
2年後： 長女の高校入学
5年後： 5年ルール終了によるローン返済額アップ（予測）＋火災保険更新
7年後： 長女の大学進学
「5年後、ローン返済額が上がったタイミングで、教育費のピークが始まるの。そのとき、手元の500万円は底をついているわ。そのときになって保険を解約しようとしても、元本割れしている可能性が高いのよ」
アキラさんは言葉を失いました。住宅ローンという変動金利の借金を背負いながら、手元の現金を流動性の低い保険に固定してしまった。もし金利が予想以上に上がれば、ローン返済で家計は破綻する。しかし、それを助けるはずの1,000万円は保険にロックされていて使えない――。
「自分のお金なのに、一番苦しいときに使えないなんて……」
アキラさんは、妻の指摘によって、金利上昇局面における「現金の重要性」を痛感することになったのです。