経済学には「ラチェット効果」という言葉があります。一度上がってしまった生活水準や消費習慣は、収入が減っても簡単には元に戻せない、という現象です。現役時代に浪費しすぎた人にとって、老後に向けた節約生活は想像を絶する苦痛を伴います。本記事では合同会社エミタメの代表を務めるFPの三原由紀氏が、木村美佐子さん（仮名）の事例とともに、老後破綻のリアルを読み解きます。※相談事例は本人の許諾を得てプライバシーのため一部脚色しています。
家計を知らない35年の専業主婦生活
都内在住の木村美佐子さん（仮名／60歳）は、専業主婦歴35年。大手メーカー勤務の夫（58歳）の年収はピーク時で1,500万円に達していました。
結婚当初から家計管理はすべて夫が担い、子ども2人が独立したあとも、美佐子さんの口座には毎月30万円が振り込まれていました。この30万円は純粋に食費や日用品、美容、交際費など、美佐子さん自身の“変動費だけ”に使える枠でした。
食費は月10万円前後。お米、味噌・醤油・酢・みりんといった調味料も全国から取り寄せ、習い事を頑張って汗をかいた日のおやつは大好物の桐箱入りメロンだった日々。「少し高くてもいいものを使うのが当たり前」という価値観が根づいていました。化粧品はすべてデパコス。友人とのランチは1回5,000円。子どもが独立すれば支出は自然と下がるはずですが、美佐子さんの場合はその逆で、自分に投じる金額はむしろ増え続けていたのです。
夫は時折、不満をにじませていました。
「いまは子どももいないんだから、少しは貯めておいてくれよ」
その言葉に込められた“家計の危機感”に、美佐子さんが気づくことはありませんでした。
そして、60歳の春──。
買い物の前に通帳を確認すると、見慣れた「30万円」がありません。生活費の振込が、止まっていたのです。
「振り込み忘れだろう」と夫にLINEを送っても既読はつかず。不安を抱えたままスーパーで買い物をし、レジに向かうと、家族カードは利用不可。夫が使用停止にしていたのです。慌てて財布を確認すると、手持ちの現金は1万円を切っていました。
夫が沈黙を破った理由…年収半減、「このままじゃ老後は破綻する」
レジで家族カードが止められた日の夜。帰宅した夫は、淡々と口を開きました。
「来年、会社を辞める。このままじゃ家計がもたない」
会社では業績悪化に伴う早期退職の圧力が強まっていたのです。役職定年を迎え、管理職手当が消え、年収はピーク時1,500万円から750万円前後に落ち込んでいました。
さらに追い打ちをかけたのが、退職後の家計シミュレーション。夫婦の年金見込みは合計約22〜24万円。世帯の貯蓄は約1,200万円ですが、住宅ローン残高が約800万円残っており、実質的な純資産は400万円程度。保険料・固定資産税・車の維持費などは毎年発生し、妻名義の貯蓄はほぼゼロ──。
夫は静かにいいました。「いまのままじゃ、老後は破綻する」
美佐子さんは「どうして急に？」と問いました。しかし夫の表情は変わりません。「急じゃない。何年も前からいっていた」
美佐子さんが軽い嫌味程度に受け取っていた言葉は、夫にとって家計の現実を共有してほしいという最後のメッセージだったのです。
早期退職を前に、夫は「削れる支出」の優先順位を見定めました。住宅ローンは削れない、税金も削れない、車の維持費も必要――。こうして、夫が最初に切り捨てたのは、毎月30万円の「妻の生活費」でした。それは怒りでも仕返しでもなく、家計を守るための数字上の判断だったのです。