老後に向けて家計を見直すとき、まず目をつけるのが「保険料」です。月1万円、2万円と減らせば、確かに家計は楽になります。しかし、その判断が将来にどんな影響を及ぼすのか、きちんと考えたことはあるでしょうか。一見、賢い節約に見えた保険の見直しが、後になって「取り返しのつかない後悔」につながるケースも少なくありません。ある50代会社員の実例から、保険見直しの落とし穴について、ファイナンシャルプランナーの三原由紀氏が解説します。
「お金のムダかも？」老後資金に不安、保険を見直した55歳会社員
東京都内に住む佐藤正人さん（仮名・55歳）は、中堅メーカーに勤める会社員です。年収は約500万円。妻（52歳・パート勤務）と2人暮らしで、子どもはすでに独立しています。
金融資産は預貯金（退職金見込みを除く）約650万円。住宅ローンは完済しましたが、「老後は年金だけで足りるのか」という漠然とした不安を抱えていました。
そんな中、佐藤さんが取り組んだのが家計の見直しです。通信費を下げ、使っていないサブスクを解約。日々の支出を細かく見直しましたが、思ったほど貯蓄は増えませんでした。そこで目に留まったのが、「保険料、払いすぎていませんか？」というネット記事です。
佐藤さんは家族を持った30代のころから、医療保険、がん保険、定期保険特約付終身保険、そして変額保険（保険料を株や債券で運用する貯蓄タイプの保険）に入っていました。毎月の保険料は合計で約3万円。家計を圧迫している実感はありつつも、「長年払ってきたものだから」と、そのままにしてきたといいます。
しかしネット記事を読み、考えが変わりました。
「高額療養費制度があるなら、確かに医療保険はいらないな」
「死亡保障も、子育てが終わった今はそれほど必要ないのか……」
こうして、見直しをスタート。まず、「もしものとき、お子さんのために」と保険営業マンに勧められて加入した、定期保険特約付終身保険を更新前に解約。医療保険とがん保険も「使わなければ何も残らない」「いざというときは数十万なら貯金でなんとかする」と解約。
一方で、変額保険は老後資金づくりにもなる、佐藤さんにとって“減らしてはいけない保険”でした。こうした精査の結果、毎月の保険料は変額保険の月1万2,000円だけに。月1万8,000円の節約です。
「年間で20万円以上浮く。これは大きい！」
佐藤さんは、自分の判断に満足していました。しかし、この見直しが意外な結果をもたらしたのです。
健康診断で「再検査」の通知…想定外の負担に唖然
わずか数ヵ月後、56歳を目前にしたある日、佐藤さんの元に健康診断で再検査の通知が届きます。結果は初期のがん。幸い早期発見でしたが、治療は長期化しました。
治療は消化器系のがんによる開腹手術で、標準治療（保険診療）でした。医療費の自己負担も高額療養費制度の範囲内に収まり、最終的には8万円ほど。治療費そのものは、想定外に高額だったわけではありません。
しかし、家計への影響はそれだけではありませんでした。
退院後も通院治療が続き、体調がすぐれない日は電車移動が難しく、タクシーを使うことが増えていきます。体力の低下から残業もできなくなり、収入は徐々に目減りしていきました。さらに、回復を少しでも早めたい一心で、親戚から勧められた健康機器を購入するなど、医療費以外の出費も重なります。
こうした支出と収入減が積み重なり、治療が一段落するまでの間に、佐藤さんは貯金から100万円ほどを取り崩すことになりました。
「いざという時は貯金を使えばいい」
そう思っていましたが、その“いざ”が現実になると、負担感は想像以上でした。
そこで初めて、佐藤さんは気づきます。
「もし、あのがん保険を解約していなければ、診断給付金100万円をもらえたのに……」
がんの治療をしながら、お金のことを考えなくてはいけない。これは精神的にも苦しいものでした。また、再加入したくても診断後では加入できる保険は限られ、保険料も高額。結果的に見直しが裏目に出てしまい、後悔することになったのです。