「保険は減らすべき」という空気が生んだ、50代の判断ミス
佐藤さんの判断は、決して突飛なものではありません。むしろ、「よくある判断」といえるでしょう。近年、「保険は入りすぎ」「見直せば家計が楽になる」といった情報は、ネットや書籍、SNSなどにもあふれています。
特に50代は、教育費が一段落し、老後資金を意識し始める時期です。佐藤さんのように、「今からでも間に合う節約」として、保険料に目が向く人は少なくありません。
もちろん定期的に保険を見直すこと自体は、決して間違いではありません。家族構成や収入、ライフステージの変化に合わせて、保障内容を点検することは大切です。佐藤さんの判断も、「見直しをしたこと」そのものを後悔すべきではありません。
問題は、その多くが「今の自分」を基準に判断してしまうことです。健康で、働けて、貯金もそれなりにある。だから「医療保険やがん保険はもういらない」と考えてしまう。しかし、保険が必要になるのは、まさにその前提が崩れたときです。
さらに厄介なのが、「また入り直せばいい」という思い込みです。実際には、50代半ば以降になると、健康状態によって加入できる保険は限られ、保険料も高くなります。佐藤さんのように、診断後ではほとんど選択肢が残らないケースも珍しくありません。
「老後資金を守るために保険を減らしたつもりが、結果的に老後資金を取り崩すことになった」
これは、多くの人が陥りやすい落とし穴だといえるでしょう。
保険を減らす前に確認すべき4つの視点
佐藤さんのケースから見えてくるのは、「保険を減らすこと」自体が問題なのではない、という点です。大切なのは、何を減らし、何を残すのかを整理することです。
まず一つ目は、将来、入り直せる余地があるかどうかです。年齢や健康状態を踏まえ、「本当に後から備え直せるのか」を冷静に考える必要があります。
二つ目は、その保険がカバーしているリスクの種類です。医療費なのか、働けない期間の収入減なのか、老後資金なのか。役割が違えば、優先順位も変わります。
三つ目は、貯金で本当に代替できるか。「100万円なら払える」と思っても、それが老後資金からの取り崩しであれば、将来の生活に確実に影響します。
そして四つ目が、保険の中身が今の医療や生活に合っているかです。特に20年以上前に加入したがん保険は、入院中心の保障設計になっていることも多く、現在の通院治療や短期入院では十分に使えない場合があります。こうした場合は、「何となく残す」のではなく、内容を確認したうえで見直すことが重要です。
保険見直しに、万能の正解はありません。佐藤さんのケースでは、老後資金づくりとして加入していた変額保険は、20年以上の長期運用で一定の資産形成ができており、継続した判断自体は妥当だったといえます。一方で、がん保険の解約は後悔が残りましたが、これは結果論でもあります。
ただ一つ言えるのは、「減らせば安心」でも、「残せば安心」でもないということです。あなたの保険は、これからの生活に本当に合っているでしょうか。一度、立ち止まって確認してみる価値はありそうです。
三原 由紀
プレ定年専門FP®