元公務員で現在も4,000万円の資産を保有する田中さん（仮名・72歳）は20歳年下の妻と、24歳の娘と3人暮らし。月の家計簿は2万円赤字ですが、30万円近く支払われる年金と貯蓄があるため「老後生活は安泰」と構えていました。ところが試算を行ってみると、妻が受け取る年金支給額の“見落とし”が判明します。さらに追い打ちをかけたのは、田中さん夫妻が「年の差夫婦」であること。現代日本社会において、年の差夫婦が直面した老後のリスクについてみていきましょう。
「優雅な老後」を静かに脅かす、月2万円の赤字
「4,000万円も貯めたんだ。俺が生きている間は、まず問題ない。大丈夫だよ」
田中正治さん（仮名・72歳）は、不安げな表情の妻・陽子さん（仮名・52歳）を安心させるように語りました。元公務員の正治さんの年金は、加給年金（配偶者加算）を含めて月約28万円。住宅ローンも完済し、未就職の長女（24歳）を抱えながらも、一見すれば「勝ち組」の老後です。
しかし、家計の実態は毎月約30万円の支出。年金だけでは足りず、貯金を月2万円ずつ切り崩す生活が始まっていました。「月2万円くらい、誤差の範囲だ」――その油断が、のちに一家を奈落へ突き落とすことになります。
【シミュレーション①現在：正治さん・72歳／陽子さん・52歳】 貯蓄残高：4,000万円 月間収支：28万円（収入）－30万円（支出）＝2万円の赤字85歳で訪れる「年金激減」の落とし穴
正治さんが将来の収支を試算したとき、最初の衝撃が走りました。それは、妻が65歳になった瞬間に訪れる「加給年金」の停止という制度の壁です。
「陽子が65歳になった瞬間、俺の年金から『配偶者加算』が消える。そのとき、俺は85歳。月の収入は一気に約28万円から24万7,000円まで落ち込むのか……」
支出が変わらなければ、その時点から毎月の赤字は5万円以上に跳ね上がります。
【シミュレーション②13年後：正治さん・85歳／陽子さん・65歳】 貯蓄残高：4,000万円－312万円（13年間の生活費不足分）＝約3,688万円 月間収支：24.7万円（収入）－30万円（支出）＝5.3万円の赤字正治さんが長生きすればするほど、頼みの綱である4,000万円の貯蓄は猛スピードで溶けていくのです。
「まさか、長生きすることがこれほどのリスクになるとは」と、正治さんは愕然としました。しかし、本当の地獄は、自分の死後に待ち受けていました。