「団信」加入で住宅ローン残額は全額免除に
もらえるお金ではありませんが、一家の大黒柱が亡くなったとき大変嬉しいのが、「団体信用生命保険」という制度です。略して「団信」と呼ばれたりします。
「団体信用生命保険」とは、住宅ローンの契約者が死亡したり高度障害を負ったりした際に、住宅ローン残額の全額が支払われる保険です。保険金は金融機関に直接支払われるため、契約者からすると、住宅ローン残高はゼロとなり免除された状況となります。
団体信用生命保険は、住宅ローン契約時のみ加入できます。後で加入することはできません。団体信用生命保険への加入を、住宅ローン契約の必須条件としている住宅ローン商品が多いです。
ただし、健康状態が悪いと、団体信用生命保険に加入できません。その場合は、団体信用生命保険の加入義務がない「フラット35」や、引受基準が緩和されて加入しやすい「ワイド団信」などに加入することで対応できます。
団体信用生命保険の保険料は、金融機関が払いますので、契約者が負担する必要はありません。保険料込みで、金利が設定されていると考えて良いでしょう。
病気やケガは「債務返済支援保険」で補償される
団体信用生命保険は、病気やケガで働けなくなった場合は、補償の対象になりませんので、引き続きローン返済の義務があります。その場合に備えて「債務返済支援保険」というものがあります。
債務返済支援保険では、30日を超えて病気.ケガで入院した場合に、1回の入院あたり最長で3年程度にわたってローン返済金が支払われます。
保険料は契約者が毎月負担するケースと、金融機関が負担するケースがあります。
契約者が負担するケースでは、通常、ローン返済口座より口座振替で自動的に引き落とされます。保険料は住宅ローン残高に比例します。支払った保険料は年末調整や確定申告で生命保険料控除の対象とすることができます。
金融機関が負担するケースでは、保険料は住宅ローン金利に0.1～0.2％程度上乗せされます。
服部 貞昭
ファイナンシャル.プランナー（CFP®）
新宿.はっとりFP事務所 代表
エファタ株式会社 取締役