月々の支払いの差額の使い方についても考えよう！
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金利2％で返済期間を35年から50年に延ばすことで、銀行に払う利息は約766万円増えます。一方で、月々の返済額は約2.7万円安くなります。
この月2.7万円を「ただ消費する」としたら、50年ローンは35年ローンと比べて純粋に766万円損をする結果になります。
しかし、2.7万円を「新NISA等で積み立て、年利3%程度で運用」できれば、35年後には計算上約2000万円の資産を形成できる可能性があるため、残債1640万円を一括返済してもお釣りがくる計算になります。
※金融庁「つみたてシミュレーター」をもとに計算
【FP視点】複数のローンを検討することが大切
一生に一度になるかもしれない住宅という高額な買い物にも関わらず、住宅ローン利用者の65.6％の方が「1つのローンしか検討しなかった」という調査結果（住宅ローン利用者の実態調査）があります。一方で、異なる金利タイプを含む3つ以上のローンを比較した方は全体の5.6％に留まっています。
家は高額な買い物となりますので、金利や返済期間についても複数の金融機関で比較検討し、完済できる自分達にあったローンを選択することが大切です。
出典：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査 【住宅ローン利用者調査（2025年4月調査）】」より一部抜粋
長期的な視点で返済計画を立てて購入を
同調査では「将来、金利上昇した場合に返済額がどれくらい増えるか」について、54.0％が「理解しているか少し不安」、「よく理解していない」、 「全く理解していない」と回答しています。
出典：住宅金融支援機構「住宅ローン利用者の実態調査 【住宅ローン利用者調査（2025年4月調査）】」より一部抜粋
日常的に食べる食品は毎週買う機会があり、家電なども数年ごとに買い替えます。買う機会が増えると、商品の知識や買い物の経験値が増え、自分にあった良い商品を選び購入する力もついていきます。
しかし、住宅の購入の機会は、不動産の投資家など特殊な人を除けば一生に1～2回程度だと思います。当然、慣れない買い物になるので、家を買う際には直近の数年の快適さだけを求めるのではなく、30・40・50年後の長期的な視点を持ち返済計画をたてて、購入を検討しましょう。返済の期間が長くなればなるほど、支払期間中に予想外のことが起こる可能性も高くなります。
特に変動金利の場合には金利が上昇した時に返済額がどのくらい増えるかなどもシミュレーションして購入することをおすすめします。
家計管理についてのアドバイス
Eさんは現在、手取りの約19％にあたる毎月8万円を貯蓄できています。仮に家を購入するために手取りの2割を貯金していこうと考えても、4000万円を貯めるには41年以上かかり、強い意志がなければ途中で挫折する可能性もあります。一括で家を買うために貯金を継続して資金を貯めることは簡単ではありません。
しかし住宅ローンを利用することで家を購入することが可能になります。月々の返済額を下げる方法は支払期間を延ばすことのほかに、頭金を入れる選択肢もあります。
住宅ローンを利用する際は「勧められたから」「なんとなく」という理由で決めず、頭金をいくら入れるか、金利と返済期間も複数シミュレーションした上で、納得のいく返済方法を選択することをおすすめします。返済のシミュレーションと合わせて、資産運用にも目を向けることをご検討ください。
また共働きを継続することで収入が安定します。住宅購入は大きなライフプランのイベントです。今後の働き方、退職金はどの位もらえるのかなど、ご夫婦で今後の収入の見込み額などを話し合ってローンの返済計画をたてるようにしましょう。
アドバイスを受けたEさん談
漠然と住宅購入を検討していましたが、35年と50年ローンで月々の返済額以外に、総返済額もかなり大きな違いがでることに驚きました。住宅ローンの金利に関する知識もほとんどなかったので、分からないままローンを組むことは怖いと感じました。後悔しないようにローンの種類と返済期間も複数比較検討し、頭金を入れることも考えていこうと思います。
家計簿診断を終えて
返済のシミュレーションを作成することで、毎月の返済額のうち元金と利息の割合なども把握でき、それぞれのローンの仕組みが分かるようになります。毎月の返済額だけでなく総返済額にも目を向け、繰り上げ返済の方法も確認した上で自分のライフプランにあった返済方法をご検討ください。
※資産運用や投資に関する見解は、執筆者の個人的見解です。投資に関する最終決定は、お客様ご自身の判断でなさるようお願いいたします。