おまとめローンとは、複数ある借金を一つにまとめることができる金融商品のことをいいます。

今回の記事では、

おまとめローンの基本的な知識
おまとめローンの利用条件、審査基準
おまとめローンのデメリット

等について解説をしていきます。おまとめローンを上手に使い、賢く借金に対応していきましょう。

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１、おまとめローンとは

おまとめローンとは、複数の借入先から借金のある方向けに用意されている商品で、複数の借入をひとつの金融機関にまとめる金融商品です。

おまとめローンを利用することで、支払先や支払日が１つになるため、返済に関する手間が省け、完済までの具体的な計画も立てやすくなります。

（１）おまとめローンの基本知識

おまとめローンの基本的な知識として、「どのような借金をまとめることが出来るか」を説明します。複数のカードローンをまとめることはイメージがつきやすいと思いますが、では、ショッピングローンはどうなのか、クレジットカードのキャッシングのリボ払いはどうなのか、住宅ローンなどの大きな借金もまとめられるのか、友人から借りた借金はどうなのか、など、誰から、何のために借りた借金を対象にするのか、気になるところでしょう。 

基本的には、「金融機関からの借入」はほとんどおまとめローンの対象になっています。そのため、ショッピングローンやリボ払いなどであっても、おまとめローンを利用することができます（ただし金融機関によっては対象外になっているものもあります。）。

しかしながら、友人から借りた借金など、プライベートな関係における借金は、おまとめローンの対象から除外されます。

というのも、後述しますが、おまとめローンは、審査の際、「信用情報」の確認がされます。金融機関以外からの借入については、この信用情報での確認ができません。そうすると、「他への借金返済」を唯一の貸出目的とするおまとめローンでは、貸出総額をいくらに設定すべきか判断ができないわけです。そのため、友人から借りた借金など、信用情報で確認ができない借金は、基本的にはおまとめローンの対象とすることができません。

また一般的なおまとめローン以外にも、住宅ローン、自動車ローンなど、比較的高額な借金をまとめることができる商品もあります。このような商品を利用することにより、住宅ローン等がある場合であっても複数の借金をまとめることができます。

（２）おまとめローンの審査

おまとめローンの審査では、主に

①支払能力

②借入残高、件数

③信用情報の記録

が判断対象となります。以下、順番にみていきましょう。

①支払能力

おまとめローンの審査の際、「支払能力がしっかりとあるかどうか」は基本的な判断材料になります。

「支払能力」とは、簡単にいうと「収入額」です。

当然ながら、収入が少ない場合はおまとめローンの審査には通りにくくなり、おまとめローンとしての借入額に比例して、審査通過に求められる収入額は高くなる傾向にあります。

また、年収の額だけではなく、勤務先や雇用形態なども一要素として考慮の対象となります。

②借入残高、件数

おまとめローンでは、他社からの借入残高、借入件数について審査の対象になります。

仮に年収が多かったとしても、既に多額の借入がある場合、つまり年収の３分の１を超える借金がある場合は審査には通りにくくなります（住宅ローン等の高額ローンを含む場合を除きます）。

複数社からの借入をまとめることを目的としたおまとめローンですが、借入先が４社以上ある場合は、借入件数多数として、審査の上でマイナスの評価になるケースもあるようです。

③信用情報機関の履歴

信用情報とは、クレジットカードやローン等の申込や契約に関する情報をいいます。信用情報機関であるＣＩＣやＪＩＣＣ、ＫＳＣが信用情報を記録しており、ローン等の支払状況（滞納状況）や債務残高、契約内容などが記載されています。

信用情報は、加盟しているクレジット会社等の中で情報が共有されることになるため、これを見れば、審査対象者の滞納の有無などが分かるのです。

おまとめローンの審査においてもこの信用情報はかなり重視される傾向にあり、債務の滞納などがある場合は審査は通りにくくなります。　

なお、①、②、③で記載したことは一つの参考であり、明確な基準があるわけではありません。審査と金利は表裏一体（審査が緩ければ金利が高い）になっています。

２、おまとめローンを利用する目的・メリット 

おまとめローンは主に、何のために利用されるのでしょうか。

本項では、おまとめローンの目的やメリットをみていきましょう。

（１）毎月の返済が楽になる

おまとめローンを利用すると、毎月の返済額を減らすことができます。

消費者金融、また銀行での借入においては、通常、「最低返済額」というものが設定されています。そのため、１つ１つの借入先に対し、最低返済額を上回る支払をしなければなりません。たとえば３社から借入れをしていれば、それぞれ最低返済額を上回る額を返済することになり、総額として高額化するわけです。

また、消費者金融などは高い金利が設定をされています（１８％程度）ので、金利以上の支払をしなければ元金は減りません。

このようなことを総合して考えますと、複数の借入先への返済では月々の返済が高額になりやすい傾向にあります。

一方で、おまとめローンを利用すると、一つの借入先への返済で済みます。そのため、最低返済額について一つの会社との関係だけ考えれば良いため、毎月の返済額は低くなる傾向にあります。

また、おまとめローンでは金利が低めに設定をされていることが通常です。

このようなことから、月の返済額を減らせることになります。

（２）振込の手間が省ける

複数社から借金をしていると、返済先も違う、返済日も違うでしょう。そのため、振込返済をしている場合は、返済に大きな手間がかかってしまいます。

一方で、おまとめローンを利用することにより、１社にだけ返済すれば良くなるため、各金融機関への振込の手間が省けるのです。また、振り込む度に発生する振込手数料も抑えることができます。

（３）返済額が明らかになり、将来の返済計画が立てやすくなる

複数の借入先があると、金利の計算なども複雑化し、借金の総額が掴みづらくなります。そこへ、月の返済額が違うなどの事情も加わり、返済計画が立てにくいのが通例です。

一方で、おまとめローンを利用することで、返済額が明らかになり、返済計画を立てやすくなります。

借金の返済においては、毎月の返済をすることに目を取られがちです。

しかし、借金をした場合、目指すは「完済」です。

無計画で刹那的に返済をしていると、借金総額が多くなればなるほど、いずれ精神的にも苦しいものとなってきます。そのため、完済に向けた「返済計画」は、大変重要なものなのです。

配信： LEGAL MALL