生涯独身を貫き、個人の設計事務所を営むUさん（52歳・男性）。現在の金融資産はすでに1億2,000万円にのぼり、60歳で1億5,000万円まで増やしたうえで完全リタイアする計画を立てています。年金は減額されても「早くもらうのが得」と繰上げ受給を選択予定。老後不安とは無縁に思える堅実な50代男性ですが、長年染みついた金銭感覚ゆえに、完全リタイアを前にして「まさかのジレンマ」に直面することに……。
60歳で資産1.5億円、完全リタイアへのカウントダウン
「あと8年、60歳の誕生日を迎えたら、今の事務所はたたむ予定。そこからは、自由に老後を満喫したいです」
Uさん（52歳・男性）は、自身のリタイア計画を語ります。独身のUさんは一級建築士として個人の設計事務所を長年営み、手堅く稼ぎ続けてきました。現在の金融資産はすでに1億2,000万円に到達しています。
「今の事業所得と、これまでの資産の運用益を合わせれば、60歳になる時点で資産は1億5,000万円くらいまで増える見込み。そこが私のゴールですね」
完全リタイア後の収入源について、Uさんは年金の「繰上げ受給」を活用する予定です。本来、65歳から受け取る年金を60歳に前倒しすることで、受給額が一生涯にわたって減額される仕組みですが、Uさんに迷いはありません。
「会社員時代が短く、ほぼずっと国民年金しか払ってこなかったので、60歳まで繰上げると、月にもらえる年金は5万円ほどに減ります。それでも、もらえるものは健康なうちに早めにもらったほうが断然得だと思っています」
年金を繰上げると、65歳になるまでは万が一の障害年金が受け取れなくなるというデメリットがあります。しかし、Uさんはそこのリスクも織り込み済みです。
「すでに民間の医療保険にも入っています。それに、これだけのお金があるので、万が一の事態が起きても何の問題もありませんね」
月20万円の老後生活で、1億円以上残る計算
Uさんの老後計画は、堅実そのものです。
「1億5,000万円のうち、投資に回すのは5,000万円だけ。残りの1億円は、預貯金として手元に残すつもりです」
全資産を投資に回せば、さらに資産は増えるはずですが、あえて現金比率を高めているのには、Uさんなりの考えがあります。
「相場の暴落で資産が目減りするストレスを抱えるくらいなら、現金で持っていたほうが精神的にずっと楽なんですよ。残りの人生、お金の心配は一切せずに逃げ切りたいですからね」
投資信託5,000万円を利回り3％で手堅く運用し、税引き後の配当金が月に約10万円。そこに貯蓄からの取り崩し5万円と、繰上げ受給する年金5万円を合わせ、月20万円での生活を送る予定だといいます。
「月20万円もあれば、私にとっては十分すぎる額なんですよ」
独立後は仕事一筋で、深夜の事務所でひとり図面と向き合ってきました。もともと派手な遊びにお金を使うタイプではありません。日々の食事も簡単な自炊で済ませるなど、これといった趣味もないというUさん。
しかし、その真面目さゆえに、ある大きなジレンマに行き当たりました。