もし、中古を買っていたら？そもそも買わなかったら？
周りから「いまが最後のチャンス」といわれ、焦って新築住宅を購入した前田さん。ここで、もし前田さんが「中古住宅」を購入していた場合と、“いまは買わない”という「戦略的不買」を選んだ場合における、それぞれの10年後のシミュレーションを比較してみましょう。
10年後：中古購入を選んだ前田さん（55歳）
住まいは整いましたが、教育費とローンの支払いが重なる時期は、どうしても手元の現金を優先して使うことになります。万が一のことがあっても、長期的な返済の責任があるために、すぐに生活をコンパクトにしたり、引っ越したりといった柔軟な対応がしにくくなる可能性があります。家の価値が上がっていたとしても、それは毎日の安心を直接作ってくれるわけではありません。
だからこそ、家族の自由を守るための「余白」をどれくらい残しておけるかを、家族と一緒に考えておく必要があります。
10年後：戦略的不買を選んだ前田さん（55歳）
家賃を払うことで「身軽さ」を選んできた結果、手元には1,500万円という頼もしいキャッシュが残っていたはずです。55歳、子育てがひと段落した前田さん夫婦にとって、本当に必要な住まいの形は10年前とは違っているでしょう。駅近の便利な中古マンションを現金に近い形で手に入れたり、住む場所をガラリと変えてみたり。1,500万円という「自分を助けてくれる資本」があれば、55歳からの人生を自由に再設計できたかもしれません。
「家賃はもったいない」と焦る必要はありません。家賃を払うことで得られるのは、「いつでも人生を再設計できる」という心のゆとりです。一方で、ローンは日々の生活を支える大きな支柱となります。特に変化の激しい現代では、手元に現金をしっかり残しておくという戦略も、家族を守るための立派な正解のひとつです。
「自分たちの城が欲しい」という想い、とても大切です。その想いを支えるために、少しだけ「出口（もしものときのこと）」についても考えておきましょう。40代の住まい選びでは、資産としての「健やかさ」が鍵になります。
せっかく手に入れたマイホームも、場所や条件によっては、ローンの返済スピードよりも価値が下がるスピードが速くなってしまう場合があります。特に「自分たちだけのこだわり」が強すぎると、次に住む人をみつけるのが難しくなり、将来の選択肢を狭めてしまうかもしれません。
お勧めしたいのは、多くの人が「住みたい」と感じる駅徒歩10分圏内の物件や、都市部のエリアです。なかでも、管理が行き届いた築20年ほどの中古マンションは、資産価値が安定しており、家計の強い味方になります。なにかあったときに「貸せる、売れる」という安心感は、人生を支える「目に見える守り」になってくれるはずです。
住宅は「人生の目的」ではなく「手段」に過ぎない
「80歳までローンが続く」という事実に、身構えてしまうのは自然なことです。しかし、周りから「今が最後のチャンス」といわれると焦ってしまいますが、一度深呼吸して考えてみませんか。大切なのは世間のタイムリミットではなく、自身と家族にとっての『ちょうどいい時期』かどうか。納得感を大切にすることが、将来の安心につながるはずです。
住宅は、家族が笑顔で過ごすための「大切な場所」であって、決してそれ自体が人生のゴールではありません。新しいリビングは素敵ですが、そのために定年後の心配をしたり、日々の楽しみを我慢し続けたりすることは、本当に望んでいた「家族の幸せ」でしょうか。
住宅を持つということは、大切な資金を「住まい」という形に変えて預けるようなものです。20年、30年経ったとき、「この家がいざというときに自分たちを支えてくれる」と、穏やかな気持ちで思えるか。あるいは「この家のおかげで、これからの生活も安心だね」と夫婦で笑い合えるか。そんな確信が持てるまで、じっくり時間をかけても遅くはありません。
「幸せのバランス」は、どのあたりにあるでしょうか。大切な人生という物語を、一度高いところから眺めるような気持ちで、ゆったりと見つめ直してみてください。
藤原 洋子
FP dream
代表FP