「個人年金保険は50代からでも間に合う？」「一括払いってどうなの？」「メリットデメリットは？」などの疑問について詳しく解説！公的年金に上乗せできる私的年金の一つである個人年金保険。うまく活用して効率的に老後の資産形成を始めましょう。
個人年金保険とは？
個人年金保険とは、老後の生活に備えるための私的年金のことです。
60歳や65歳など一定の年齢になるまでお金を積み立てていき、受取開始時期になると積立金を元にした年金を受け取ることができます。
日本の年金の制度は、以下のように3階建てです。
【3階】個人年金保険、個人型確定拠出年金（私的年金）：任意で加入
【2階】厚生年金（公的年金）：会社員・公務員が加入
【1階】国民年金（公的年金）：日本に住む20歳以上〜60歳未満の全ての人が加入
1階部分の国民年金は義務であり、日本に住む20歳以上〜60歳未満の全ての人が加入しなければなりません。
2階部分の厚生年金は、会社員や公務員が加入するもの。国民年金と同じく厚生年金も国の制度のため「公的年金」と呼ばれます。
3階部分は私的年金と呼ばれ、個人年金保険や個人型確定拠出年金（通称iDeCo）などが該当します。
公的年金とは異なり私的年金の加入は任意ですが、「公的年金や企業年金では老後資金が足りなくなってしまうかもしれない」「十分な老後資金を確保したい」という場合は、自分の年金を自分で準備しておくことが大切です。
受取方法：「確定年金」か「終身年金」か
運用方法：「定額個人年金保険」か「変額個人年金保険」か
運用タイプ：「円建て」か「外貨建て」か「変額」か
保険料の払込み方法：「分割払い」か「一括払い」か
保証期間：「保証期間アリ」か「保証期間ナシ」か
個人年金保険には、受取方法や運用方法など、上記のようにさまざまなタイプがあります。
それぞれメリット・デメリットがあるため、加入時には特徴を比較して慎重に検討しましょう。
個人年金保険・iDeCo・NISAどれがいい？
老後のための資産を形成する方法としては、個人年金保険の他にも個人型確定拠出年金（iDeCo）やNISAなどがあります。
これら3つはそれぞれ、収益性や流動性、安定性、節税効果などに違いがあるため、その内容を理解した上で、自分の資産形成にはどれが向いているかを判断するといいでしょう。
（広告の後にも続きます）
50代から個人年金保険に加入するメリット
ここからは、50代から個人年金保険に加入するメリットを紹介します。
一括払い（一時払い・全期前納）ができるものも
個人年金保険は一般的に、月払いや年払いなどの分割払いよりも一括払い（一時払い・全期前納）で支払うと支払保険料を安く抑えられ、解約返戻率を上げることができる分お得になります。
50代の場合、大学生の子どもの学費にお金がかかることもあり家計の状況は家庭ごとに異なりますが、貯蓄に余裕があれば、一括払いを検討するといいでしょう。
個人年金保険料控除がある
個人年金保険に加入している場合、個人年金保険料控除として通常の生命保険料控除とは別に、所得税や住民税が軽減される制度があります。
年末調整や確定申告によって、払い込んだ保険料に応じて控除が受けられます。
ただし、個人年金保険料控除は保険料払込期間が10年以上であったり、受取開始が60歳以上、受取期間が10年以上であることなどの適用条件があります。必ず事前に確認しておきましょう。
健康状態に不安があっても加入しやすい
個人年金保険は、健康状態に不安があっても比較的加入しやすいこともメリットです。
50代になると、男女ともに生活習慣病やがんなどの病気のリスクが高まります。体調の変化や健康に不安を感じる場面も増えてくるでしょう。
保険の中には健康状態によっては加入できないものもありますが、個人年金は健康状態などの告知や医師の診査が不要な場合が多く、健康に不安がある人や持病のある人も比較的加入しやすいメリットがあります。
ただし、個人年金保険の種類によっても違いがあるため、事前の確認が必要です。
貯蓄が苦手な人でも貯めやすい
50代は、住宅ローンの返済や子どもの教育費、時期的に多くなりがちな冠婚葬祭費などによって支出が多くなる年代です。
そのため、なかなか貯蓄ができないという人もいるでしょう。しかし、個人年金保険に加入すれば「保険料」として自動的に貯蓄できるという利点もあります。
「貯金は苦手だけど、老後資金は確保したい」という人は検討してみてもいいかもしれません。
