年金は早くもらったほうが得――そんな「年金繰上げ」に対する注目が、現役世代の会社員の間で高まっています。数字を見て、情報を集めて、納得して決めたはず……。それでも、制度上のルールを知らなかったことで、思いもよらなかった事態に直面することがあります。本記事では、ある60代男性の事例をもとに、繰上げ受給に潜む「見落とされやすい落とし穴」について、FPの三原由紀氏が詳しく解説します。
会社員を辞めてアルバイトになったが、ふつふつ湧き上がる「老後の不安」
高橋正夫さん（63歳・仮名）は、中堅商社で長年勤め上げ、60歳で定年を迎えました。現役時代の年収は約700万円。退職後は同じ会社に再雇用されましたが、年収は320万円ほどまで下がりました。
「仕事のノルマはそのままなのに、収入は半分以下。だったら、もっと楽に働きたい」。そんな思いもあり、契約を更新することなく、61歳で再雇用を終えることになりました。
その後は、週2日のアルバイトで月5〜6万円ほどの収入を得る生活に。同い年の妻は、パートで月8万円ほど稼いでおり、65歳からは年額約90万円の年金を受け取る見込みです。子どもはすでに独立しており、住宅ローンも完済済み。貯蓄は約900万円ありました。
貯蓄を切り崩せば当面は生活できるという感覚はあったものの、「このままで本当に大丈夫なのか」という不安は、日に日に大きくなっていきました。
高橋さんの年金見込額は、65歳から受け取れば月約18万円。しかし、再雇用が終わり、収入がアルバイトの賃金だけになった現実を前に、「65歳まで待っていたら老後資金の準備が間に合わない」という焦りがふつふつと募ります。
「増えない預金に900万円を置いていても、インフレで実質目減りするだけだ」――そんなとき、SNSや動画サイトで目にしたのが「年金は繰上げても損ではない」「早くもらって運用すればいい」という情報でした。
「貯蓄を眠らせておくより、動かしたほうがいい」合理的に見えた判断
繰上げで早めに年金をもらいながら、貯蓄の一部をNISAで長期運用に回せばいい。10年以上使わないお金なら、増える可能性もある。銀行に置いておくだけでは増えないという思いも、背中を押しました。
こうして高橋さんは、61歳半ばで年金の繰上げ受給を選択します。本来月約18万円の年金は、繰上げによる減額率（1ヵ月あたり0.4%）が適用され、約17%減の月約15万円に。さらに高橋さんは、貯蓄900万円のうち約300万円をNISAの積立に回すことにしました。手元には流動資金として約600万円が残ります。
「置いておくだけだったお金が、ようやく働き始めた気がする。繰上げを決断してよかった」
しかしその安堵感は長続きせず、思わぬ事態へとつながっていきました。