退職金を受け取ったタイミングで、住宅ローンの繰り上げ返済を検討する人は少なくありません。繰り上げ返済をすることで毎月の返済負担や利息を減らすことができます。一方で、繰り上げ返済によって手元資金が不足すると、老後の急な支出に対応できなくなる可能性もあります。本記事では、退職金で住宅ローンを完済したものの、築35年の戸建ての維持費に苦しみ、最終的に住み替えを決断した65歳夫婦の事例をもとに、老後の繰り上げ返済で注意すべきポイントを辻本剛士CFPが解説します。
「これでようやく肩の荷が下りる…」退職金で住宅ローンの繰り上げ返済を決意
マサミチさん（仮名・65歳）は印刷会社を勤めあげ、定年を迎えました。現在の資産は、貯蓄約400万円と、退職金として受け取った1,500万円をあわせた約1,900万円です。
住まいは、25年前に築10年だった4LDKの戸建て住宅を35年ローンで購入した持ち家で、妻と二人暮らししています。完済予定は75歳で、住宅ローンはあと10年残っています。
退職金を受け取ったタイミングで頭に浮かんだのが、住宅ローンの繰り上げ返済です。現在の住宅ローン残高は約1,700万円。毎月の返済額は約14万円にもなります。
「65歳を過ぎても、毎月14万円の住宅ローンを払い続けるのは精神的に負担が大きい。借金がなくなれば気持ちも楽になるはずだ」
そう考えたマサミチさんは、妻に住宅ローンの繰り上げ返済を相談しました。
「退職金がほとんどなくなってしまうのは少し不安だけど、このまま利息を払い続けるのももったいないよね」と、妻も悩みながら同意します。
老後の収入は、夫婦合わせて手取りで月20万円ほどの年金を見込んでいました。住宅ローンさえなくなれば、毎月14万円の支出が減るため、家計はほぼ赤字にならずに済む計算です。
「これで毎月の住居費を気にせず生活できる」と確信したマサミチさんは、退職金を活用して住宅ローンの繰り上げ返済を行うことを決意したのでした。
「老後は安泰」のはずが…築35年のマイホームに襲いかかってきた〈想定外の出費〉
退職金を使って住宅ローンの繰り上げ返済を終えたマサミチさん。毎月約14万円の返済がなくなり「ようやく住宅ローンのストレスから解放された。これでのんびり老後を過ごせる」と安心していました。
しかし、その安堵は長くは続きません。築35年となった自宅では、老朽化による設備の故障が相次ぎます。
まずはトイレや給湯器の交換で約30万円の出費。さらに数ヵ月後、大型台風による大雨で自宅が雨漏り。業者に点検を依頼すると、屋根や外壁の劣化が進んでおり、大規模な修繕が必要とのことでした。その修繕費は100万円超。
業者からは「今回は雨漏りの修繕を優先しますが、外壁やベランダ、防水部分なども劣化が進んでいます。数年以内には修繕を検討したほうがよいでしょう」と説明を受けました。繰り上げ返済で手元資金が減っていたマサミチさんは、一気に資金不足への不安を感じたといいます。
さらに、固定資産税の納税通知書も届きました。次々と発生する支払いを前に、マサミチさんは思わず頭を抱えます。
「住宅ローンはなくなった。でも、老後のための資金もほとんどなくなってしまった……」
住宅ローンを完済した安心感は、いつしか後悔へと変わっていったのでした。