年金生活が始まったというのに、重すぎる住宅ローンで老後が不安な日々。「退職金を増やして完済したい」――そんな思いが、人生を大きく変えてしまったとしたら？ 当時65歳の男性がはまった泥沼の事例から、老後資金を「増やす」ことより「守る」ことが大切な理由を、FPの三原由紀氏の解説とともに見ていきましょう。
「住宅費用が重すぎる」…年金暮らしが始まった65歳男性の強い焦燥感
「家を買った時には、退職金で住宅ローンを繰り上げ返済できると思っていたんです」
そう振り返るのは、年金暮らしを送る佐々木修一さん（仮名・66歳）です。 大学卒業後、住宅設備メーカーに入社し、営業一筋42年。営業課長まで務め、60歳で定年退職。その後は4年間再雇用で働き、64歳で会社を離れました。2年前に妻を亡くし、現在は一人暮らし。長男は都内で家庭を持ち、長女は関西で暮らしています。
65歳から受け取り始めた老齢基礎年金と老齢厚生年金は月約20万5,000円。さらに、定年時に受け取った退職金は約1,800万円。預貯金約350万円を合わせると、65歳時点で老後資金は約2,150万円ありました。
年金も貯蓄も、一般的に見ても決して少ない額ではありません。しかし、佐々木さんには一つ大きな誤算がありました。2005年、45歳で購入した4,600万円のマンションの住宅ローン返済です。
頭金800万円、借入3,800万円で組んだ住宅ローンを、「少しずつ繰り上げ返済をして、定年時に出る退職金で一括返済すればいい」と、当時は楽観視していました。しかし現実には、そううまくはいきませんでした。
当初はボーナス返済なしの毎月均等払いで、返済額は約14.6万円。2015年に低金利を受けてローンを借り換えると、返済額は一時的に約10.8万円まで下がったものの、2025年、固定金利の適用期間が終わると月約11.9万円に上昇しました。
繰り上げは思うようにできず、住宅ローンの残債は約1,850万円。修繕積立金の値上がりも重なり、65歳で年金暮らしが始まった時点で、住居関連支出が毎月約16万円に達していたのです。
「ここまで厳しい返済になるとは思わなかった……。退職金を全額つぎ込んで住宅ローンを完済すれば、楽になる。でも、そうすると手元には300万円くらいしか残らない。退職金を少しでも増やしてから返済したい」
そんな老後への強い焦りと孤独が、人生の歯車を狂わせます。結論から言えば、佐々木さんは大切な資金の大半を失うことになったのです。
お金を増やせるはずが…息子に「300万円貸してくれ」
きっかけは「初心者でも資産運用」「プロが銘柄を教えます」というSNS広告でした。
「自分でもお金を増やせるのではないか、でも、そんなうまい話があるか？」
半信半疑でLINEグループに参加し、最初は試しに数万円だけ。確かに利益が出て、それを引き出すこともできました。今度は数十万円。画面上の数字は日を追うごとに増加します。「本当に増えている」――そう信じ込んだ佐々木さんは、その後も勧められるまま送金を重ね、気付けば総額は約1,900万円にのぼっていました。
しかしある日、「利益を引き出すには、あと300万円の保証金が必要です」というメッセージが届きます。焦った佐々木さんは、すがるような思いで長男へ電話をかけました。
「300万円だけ貸してくれないか……」
長男は、何かを感じ取ったのでしょう。自分の父は、そんなことをお願いするような人ではないと知っていたからです。夜中にも関わらず佐々木さんの元に駆け付けた長男は、送金履歴を確認。佐々木さんのスマートフォンに残るLINEのやり取りを見た瞬間、静かに言いました。
「父さん、これは投資じゃない。詐欺だよ」
警察庁によると、2025年のSNS型投資詐欺の認知件数は9,523件、被害額は約1,288億円に上り、いずれも過去最多となりました（※）。利益が出ているように見せかけ、追加送金を繰り返させる手口が特徴です。
もし入金をする前に、「これどう思う？」と長男に聞けていたら、その場であっさり詐欺だと言われ、被害を回避できていたかもしれません。しかし、普段は別々に暮らす長男や長女と、そんな会話をするタイミングはありませんでした。妻を亡くし、退職後は人と会う機会もほとんどなくなったなかで、佐々木さんを止める人は、いなかったのです。