20代や30代で資産形成を始めることは、リスクや積立金額の面で無理することなく取り組むことができるため非常におすすめです。この記事では、20代・30代の方に向けた資産形成の方法やポイント・注意点を解説します。投資初心者の方は、少額でもよいので、NISAやiDeCoを活用した投資にチャレンジしてみてください。
なぜ資産形成を貯金でしてはだめなの？
日本にはまだまだ「貯金文化」が根強く残っています。日本銀行調査統計局がまとめた「資金循環の日米欧比較」（2019年）をみると、日本の有価証券（株式や投資信託）の保有率は約15％で、アメリカの約53％と比べて3分の1以下となっています。一方、現金・預金は半分以上を占め、貯金体質な家計であることがわかります。
■家計の金融資産構成
【参考】日本銀行「資金循環」詳しくはこちら
しかし貯金は、金利が比較的よいといわれるネット銀行の定期預金（1年）でも0.03〜0.2％程度（2020年8月現在）です。つまり、100万円を1年預けても300〜2,000円の利息しか付かないのです。これではお金が増えません。
資産形成は早ければ早いほど有利！
金融商品でお金を増やすのであれば、預貯金だけでなく投資信託や株式などの有価証券への投資が必要です。そして、何よりも大切なことは「早期に始める」ことです。
実際に、年率や積立期間の違いが、大きな差を生むことを例を挙げて説明しましょう。
Aさんはタンス預金（金利ゼロ）で毎月2万円の積立を、Bさんは金利2％で毎月2万円の積立を、30年間行いました。Cさんは二人より10年遅れて積立をスタートしています。
■年率や積立期間の違いによる積立総額の違い
※期間中、一定の利率での運用が均等なペースで続いたものとして計算しています。期間中の値動きや費用・税金等は考慮していません。金利（年利）は試算するために仮定したもので実際の運用成果を保証するものではありません。
Bさんのように金利2％で運用できれば、金利ゼロのAさんよりも約265万円多く貯めることができます。一方、10年遅れて積立を開始したCさんは、12年後にはAさんの積立総額を抜いています。また、Bさんと同じ金利2％の運用で、Bさんに追いつくには毎月約3.3万円の積立が必要になります。
このように少しでも早く始めて少しでも年率が高い運用ができれば、無理なく資産を増やすことが期待できるのです。
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20代・30代で資産形成を考える時のポイントや注意点
20代、30代で資産形成をはじめるなら以下のポイントに注意しましょう。
20代のポイントと注意点
会社員の場合、20代はまだ手取りが少ない年代でしょう。資産形成のための投資をする前に、まずは貯金グセをつけることが大切です。自動積立や、会社の財形などを利用するのもいいでしょう。そして少額から積立投資ができる投資信託を「試し買い」して投資に慣れておくことも大切です。
会社に企業型の確定拠出年金があれば、自分が投資している商品を再確認しましょう。また、個人型の確定拠出年金（iDeCo）を使って「投資生活」を始めてもよいかもしれません。
30代のポイントと注意点
結婚、出産、住宅購入など、支出が増える人もいるでしょう。しかし、資産形成を早く開始するなら、30代前半が最後のチャンスといえるかもしれません。人生100年時代ですからまだまだ先は長いのですが、会社の定年制度や国の年金制度のタイミングを一区切りとすると、資産形成期間は長くて30年程度です。ライフイベントへの支出を確保しながら長期の資産形成のための投資資金を捻出する必要があるでしょう。
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