住宅ローンを3000万円などと高い金額で組んでいる場合、まずは住宅ローンの返済を優先し、老後資金はその後に……と考えている方が少なくありません。しかし、それでは第二の人生を送るための老後資金を十分にためることができない可能性があります。
 
そこで、住宅ローンの返済と老後資金について、どう向き合うべきか考えていきます。

住宅ローンの完済後に老後資金をためはじめていては遅い

基本的に、住宅ローンの完済後に老後資金をためはじめていては、老後に間に合わない可能性が高いと想定されます。

 

国土交通省の「令和4年度　住宅市場動向調査報告書」によれば、住宅取得借入金（住宅ローン）の返済期間は、住宅購入の場合でおおむね30年前後かかります。住宅ローンを3000万円と大きな額で借り入れしている場合も、やはりそれくらいの期間がかかるものです。

 

仮に30年の返済期間で住宅ローンを組んだ場合、借り入れ当時の年齢が30歳だとしても、返済が終わるころには60歳です。60歳といえば一般的に定年を迎えているか、定年が目前に迫っている年齢です。ここから、住宅ローンの完済後に老後資金をためていく、と考えるのは、現実的ではないことがよく分かるでしょう。

 

住宅ローンの完済後に老後資金をためるには、老後の生活に十分な額の退職金が支給されることか、定年後も働きながら貯金し、退職金と合わせて老後資金をためていくことが必要になります。

 

老後資金に向けて、いくらためていくべきか

老後資金としていくらためていくべきかは、家族構成など個別の事情によって異なります。

 

参考までに、総務省統計局の「家計調査年報（家計収支編）2022年（令和4年）結果の概要」によれば、65歳以上の夫婦のみの無職世帯における月の支出額は、26万5508円となります。

 

一方で、年金など含めた社会保障給付は、22万418円となっています。一般的な夫婦は、老後に毎月4万5090円の不足分を、就労など何らかの方法で補填していることが分かります。

 

図表

出典：総務省統計局　家計調査年報（家計収支編）2022年（令和4年）結果の概要

 

これを参考に65歳から年金生活に入り、90歳まで生きるとして試算すると、25年間で不足する生活費は1352万7000円となります。

 

つまり、60歳で住宅ローンを完済し、65歳から年金生活に入ろうと思ったら、5年間で1352万円程度の貯金を作ることが必要になるわけです。たった5年でこの額の老後資金を作るのは、現実的ではありません。

 

配信： ファイナンシャルフィールド