現在と未来〜APIエコノミー、Web3、そして「暮らしに溶け込む」銀行へ
――5周年を迎えた「今」、みんなの銀行が持つ最大の強み、そして直面している課題はどこにあるのでしょうか。
デジタル起点の組織力と、時間が解決する「嬉しい課題」
永吉頭取：「最大の強みは、やはりデジタル起点ですべてをゼロから作り上げてきた、この『組織』と『人』です。何かやりたいことが生まれた時、それを自分たちの力で、企画から開発、運用まで一気通貫で、しかもスピーディーにカタチにできる。この内製力と実行スピードは、従来の銀行にはない、私たちの明確な強みです。
また、『デジタルはイコール、データである』と社内ではよく言っています。お客さまの取引はすべてデータとして蓄積され、そのデータを分析することで、次の改善に繋げていく。このデータドリブンなPDCAサイクルの速さも、私たちの強みですね。」
――一方で、課題については、意外にもポジティブな視点で捉えていました。
永吉頭取：「課題は、やはり事業規模、ボリュームです。お客さまは増えましたが、預金や貸出金といった資産の蓄積は、まだまだこれからです。これは、お客さまが若年層中心であることの裏返しでもあります。若い方々は、まだ自由に使えるお金が限られている。銀行にとっての収益に繋がるお取引が増えてくるのは、もう少し先になります。
しかし、これもあくまで時間の問題だと考えています。お客さまのライフステージも、5年の時とともに変化していきます。私たちの銀行も、お客さまの成長に合わせて、新しい機能やサービスをどんどん提供していく。そうやって、お客さまと共に成長していける。これは、未来が楽しみになる『嬉しい課題』とも言えるかもしれません。」
黒子に徹する「BaaS事業」と、ネットワーク効果を生む「APIエコノミー」
――そして、話題は「未来」の核心へと進みます。私たちが今、特に力を入れているのが「BaaS（Banking as a Service）事業」です。
永吉頭取：「みんなの銀行のBaaSは、パートナー企業を裏で支える『金融の黒子』です。パートナー企業が、自前で大規模なシステム開発をすることなく、決済や送金といった銀行機能を自社サービスに迅速に組み込めるよう、API（※）を通じて提供しています。
私たちは、この仕組みを様々な企業へと広げ、互いがつながる『APIエコノミー』を構築することで、これまでにない新しい金融体験を生み出していきたいと考えています。」
※API（Application Programming Interface）とは、特定の機能や情報を、外部のソフトウェアやサービスと連携させるための仕組み。
永吉頭取：「実は、みんなの銀行の当初の企画構想は、BaaS専業銀行、つまり『黒子』に徹する銀行でした。当時はまだBaaSという言葉もありませんでしたが、銀行の機能をAPIを通じて、様々な事業会社に提供する、という構想です。この2〜3年で、そのBaaS事業が本格的にスタートし、今まさに成長軌道に乗ろうとしているところです。
その象徴的な事例が、昨年（2025年）12月にサービス提供を開始したメルペイさまとの提携です。巨大な顧客基盤を持つメルカリサービスとシームレスにつながることで、口座獲得数は他のBaaSパートナーさまと比較して5倍以上と、極めて大きな成果を上げています。
また、サービスリリース後もサービス設計や体験の向上は小さく素早く進めています。たとえば、データを見ると、口座開設の途中で離脱されるお客さまが一定数いることがわかりました。そこで、私たちはすぐにメルペイさまと共同で原因を分析し、『みんなの銀行とメルペイサービスを連携することのメリット』をより分かりやすく伝える紹介ページを設置するトライアルを実施したりしました。
このように、データに基づいて高速でPDCAを回し、パートナー企業さまと一体となってサービスを磨き上げていく。これこそが、私たちのBaaS事業の強みです。」
――BaaSが普及すると、私たちの生活はどう変わるのでしょうか。
永吉頭取：「例えば、皆さんが普段使っている様々なアプリやサービスの中で、決済をしたり、何かを買うためにお金を貯めたり、ローンを組んだり、といったことが、銀行を意識することなく、シームレスにできるようになります。
銀行はあくまでもサービスの裏側にいる黒子。表舞台には、様々なサービスを提供する事業会社の皆さんが立つ。銀行が、人々の『暮らしに溶け込む』。それこそが、BaaSで実現できる世界観です。」
――さらに、永吉さんは「APIエコノミー」という、さらに一歩進んだ概念について語ります。
永吉頭取：「みんなの銀行のBaaSの最大の特徴は、一つの口座を持っていれば、様々なパートナー企業のサービスとAPIで繋がれる点にあります。これが『APIエコノミー』という考え方です。
一人の人が、A社のサービス、B社のサービス、C社のサービスを、みんなの銀行の一つの口座をハブにして利用する。これにより、お客さまの利便性が高まるだけでなく、我々にとっても、お客さまとの接点が飛躍的に増加する『ネットワーク効果』が期待できます。これは、パートナーごとに口座やアプリが分断されている他のモデルにはない、我々の大きな強みだと考えています。
そして、このネットワーク効果は、すでに具体的なデータとして表れています。実際に、メルペイさまと証券サービス、クリエイター向けサービスといった形で、複数のサービスをAPIで連携させているお客さまは、単一のサービスだけをご利用のお客さまと比べて、約3倍も取引が活発になっています。
まさにつながりが価値を生み、お客さまの暮らしを豊かにしていく。APIエコノミーの実現を目指すことで、この提供価値を、現実のものにしていきます。」
Web3、そして法人向けサービスへ。挑戦は止まらない
――その視線は「Web3」という、さらに新しいテクノロジーへと向けられています。
永吉頭取：「自分たちを『デジタルバンク』と名乗るからには、デジタルの世界で生まれる新しい技術は、積極的に取り込んでいきたい。最近よく耳にする、ブロックチェーンを使ったWeb3、ステーブルコインといった新しい金融の世界。デジタルでゼロから作られた私たちのような銀行は、その領域に最も近い存在だと自負しています。
これらの新しい金融の仕組みを、どうサービスとして提供できるか。今まさに検討を進めているところです。これが、5年先、10年先の、新しい銀行のビジネス、そして世界観に繋がっていくと考えています」
――あらゆるサービスに金融が自然に溶け込み、誰もがその恩恵を受けられる未来を見据えつつ、足元ではより具体的な挑戦も次々と形になっています。
永吉頭取：「最近では、クリエイターの活動を金銭面で支えるプラットフォームや、大手ゲーム会社のアプリ外課金への対応など、これまでの金融機関がリーチしきれなかった領域にも、私たちのBaaSは広がり始めています。
もちろん、BaaSだけでなく、みんなの銀行本体の機能も進化し続けます。お客さまからのご要望が特に多かった『複数口座』や『口座振替』といった待望の機能も、本年度中に実装する予定です。お客さまの成長と共に、銀行も成長していく。その約束を、着実にカタチにしていきます。」
――さらに、BtoCだけでなく、BtoBの領域にも挑戦を広げています。BaaSのパートナー企業さまからの「自社の取引先との商取引にも、みんなの銀行の機能を使いたい」という声に応え、「法人口座サービス（事業性サービス）」の提供も開始しました。
永吉頭取：「これもBaaSのパートナー企業さまから生まれた事業です。今年（2026年）4月には法人口座サービスの提供も開始しており、将来的には融資機能なども組み合わせ、新たな収益の柱へと育てていきます。」
「みんなの銀行2.0」を創る、3つの合言葉
――インタビューの最後に語られた、これからの5年、そしてその先を見据えた極めて重要なメッセージ。それは、先日行われた経営戦略会議で全社員に向けて発せられた、力強い言葉でもありました。
永吉頭取：「私たちは今、0→1の新規事業から、1→10、10→100の事業としての成長を目指す、いわば『みんなの銀行2.0』とも呼べる第二創業期にいます。この変革期を乗り越え、次のステージへ向かうために、社員みんなに実践してほしい3つの合言葉があります。」
Move Fast ―― まずは、スピード！
永吉頭取：「まず一つ目は、『Move Fast』。デジタルの最大の武器はスピードです。完璧な100点を目指して時間をかけるよりも、まずは70点でもいいから世の中に出し、お客さまの反応を見ながら高速で改善を繰り返していく。この圧倒的なスピード感を、これからも私たちのカルチャーの核にしていきたい。」
Make Real ―― とにかく、カタチに！
永吉頭取：「二つ目は、『Make Real』。AIが進化し、アイデアや計画そのものの価値が相対的に下がっている今、本当に価値があるのは、それをいかに速く『具体的なカタチ』にして、世の中にアウトプットするかです。プロトタイプでも、小さな機能改善でもいい。とにかく具体的なアクションを起こし、アウトプットを出すことにこだわってほしい。」
Feel the Change ―― そして、変化を実感する
永吉頭取：「そして最後が、『Feel the Change』です。スピーディーなアクションを継続すれば、必ず『変化』が生まれます。それはお客さまの行動の変化かもしれないし、自分たちの仕事のやり方の変化かもしれない。自分たちの手で、事業を、会社を、そして世の中を、確かに変えているのだという『手応え』。この変化の実感を、次のアクションへのエネルギーにしてほしいです。」
――この3つの合言葉は、単なるスローガンではありません。変化の激しい時代を勝ち抜くための、みんなの銀行の生存戦略であり、全社員が共有する行動哲学そのものです。
これまでと、これからの「みんな」へ
――5周年という節目に、永吉さんは、これまでみんなの銀行を支えてくださった方々、そして、これからの未来を共に創っていく方々へ、それぞれの想いを語りました。
これまで支えてくださったお客さま、パートナー企業の皆さまへ
まず、これまでみんなの銀行の成長を支えていただいたお客さま、そして歩みを共にしてきたパートナー企業へ、永吉さんは感謝と「共創」への決意を述べます。
永吉頭取：「みんなの銀行は、その名の通り、一人ひとり、そして一社一社、皆さまにとっての『みんなの銀行』でありたいと願っています。ぜひ、これからも皆さまの声をお聞かせください。それを一緒にカタチにしていく『共創』パートナーであり続けたい。皆さまのご期待に応えられるよう、次の5年間も全力で頑張っていきます。」
未来を担うデジタルネイティブ世代、そして未来の仲間へ
――続いて、話題は銀行の未来を担う世代、そして「みんなの銀行」という船にこれから乗ってくれるかもしれない未来の仲間へと移ります。
永吉頭取：「皆さんがこれから年齢を重ね、ライフステージが変わっていくのと同じように、みんなの銀行も成長し、新しい機能やサービスを提供し続けます。その成長を、ぜひ一緒に体感してください。皆さんの声が、銀行を成長させ、その結果として、皆さんの人生をより豊かにする。そんな関係性を築いていきたいです。
これからは、銀行を探しにきて、みんなの銀行に出会う、というよりも、皆さんが普段使っているサービスの中に、みんなの銀行が自然に現れる、という出会い方が増えていくと思います。その時に、『これが、みんなの銀行のサービスなんだ』と、自然に受け入れてもらえると嬉しいですね。」
――最後に、永吉さん自身の、次の5年間に向けた個人的な抱負を尋ねました。
永吉頭取：「今から10年前、『10年後の銀行はどうなっているだろう』と思い描きながらこの銀行を作りましたが、ここから先の5年、10年は、当時よりもさらに不透明で、予測が難しい時代になるでしょう。
テクノロジーや環境の変化は、これまで以上に速さを増してきます。だからこそ、次の5年と言わず、一年一年、あらゆる変化にスピーディーに対応できる、そんな取り組みを自分自身、心がけていきたい。
一年一年、着実に成長が実感できるような、そんな5年間を過ごし、5年後にまた、新しい景色を見ていたいですね。」
――その言葉から、変化を恐れるのではなく、むしろ楽しもうとする、私たちみんなの銀行が大切にする、しなやかで力強い意志が伝わってきました。
日本初のデジタルバンクとして生まれたみんなの銀行。その挑戦の物語は、まだ始まったばかりです。「みんなの銀行2.0」という第二創業期を迎え、「Move Fast, Make Real, Feel the Change」の合言葉のもと、私たちはさらに加速していきます。
次の5年、そして、その先の未来へ。私たちは、自らの手で暮らしを、金融を、そして社会を、より良い方向に変えていきます。進化を続けるみんなの銀行に、これからもご期待ください。